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【为陈平、曹柏林点赞！#两位陌生人激流中合力救起祖孙2人】##54岁环卫工跳入激流救起祖孙2人##5月21日，江西全南遭遇连续强降雨，一位老人骑电动车带着孩子不慎坠入河道。危急时刻，54岁的环卫工人陈平义无反顾跳入激流救人，全南二中教师曹柏林在岸边持竹竿施救，两位素不相识的路人配合默契，完成了一场生死救援。为##平凡英雄##点赞！＃见义勇为#

发现 50 多岁真的是道坎，王国斌与高善文，曾是北大同寝室室友，两人被业界并称为北大金融双子星，结果一位 57 岁离世、一位 55 岁。 而高善文曾经去的安信，引荐人李勇之后在 53 岁离世，那会的同期安信副总裁李军，则是 54 岁离世。

一个大学教授，天大本科，清华硕士，血管堵了95%不做支架，不信西医信苗医，坚持苗医放血治疗，放完血吃火锅，终于把自己作死了，享年54岁，不知道该怎么形容。今日新闻事件有感。

Elon Musk 今天55岁了 这是他的55个里程碑 54岁：成为世界首位万亿富翁 54岁：SpaceX上市 54岁：SpaceX收购xAI 54岁：发布Grok 4 53岁：推出Robotaxi服务 53岁：xAI收购X 53岁：成功捕获星舰助推器 53岁：发布Cybercab 53岁：首次私人太空行走 53岁：Colossus超级计算机 52岁：首次Neuralink植入 52岁：推出Grok 52岁：Twitter改名X 52岁：创办xAI 51岁：首次星舰发射 51岁：收购Twitter 50岁：首个全平民宇航员团队飞行 50岁：发布Optimus机器人 49岁：赢得NASA月球合同 48岁：送宇航员进入轨道 48岁：推出Tesla Model Y 48岁：发布Cybertruck 48岁：推出Tesla Megapack 47岁：发射首批Starlink卫星 46岁：发射Falcon Heavy 46岁：发布Tesla Semi 45岁：创办Boring Company 45岁：开设首家Gigafactory 45岁：创办Neuralink 45岁：发布Solar Roof 45岁：成功回收Falcon 9 44岁：发布Tesla Model 3 44岁：首次火箭助推器着陆 44岁：共同创办OpenAI 44岁：推出Tesla Model X 43岁：发布Powerwall 43岁：推出Tesla Autopilot 41岁：开设首个超级充电站 40岁：推出Tesla Model S 40岁：Dragon到达ISS 39岁：Dragon进入轨道 39岁：Tesla IPO上市 38岁：Falcon 9首次飞行 37岁：Falcon 1进入轨道 36岁：交付首辆Tesla Roadster 35岁：共同创办SolarCity 32岁：创办Tesla 31岁：PayPal被eBay收购 30岁：创办SpaceX 30岁：PayPal上市 27岁：创办 27岁：Zip2被Compaq收购 24岁：共同创办Zip2 19岁：在宿舍销售电脑 12岁：编写游戏Blastar

马斯克今天满55岁，他的55年人生真是一段白手起家的创业传奇啊。12岁就靠编程赚钱，28岁就成千万美元富翁。30岁就资产上亿。48岁资产上千亿。54岁资产上万亿。估计60岁之前要上10万亿。太强了。 我觉得投资马斯克是一条最好的致富途径🤣

白鹿这瓜🍉可不小啊，你们吃了吗？ 江苏文创董事长王洪俊24年进京赴任，那一年白鹿上了春晚，直接跳过四级演员到三级职称，江苏文投直接投资了白鹿四部电视剧 编剧扒她临时换剧本上热搜都被压下了，为啥她能有这个底气？因为新剧投资和上综艺背后都是江苏文创，而这个王洪俊已54岁了，白鹿知3当3

罗永浩，现役延边54岁朝鲜族尚未秃顶老头，过气老网红。 因“如果有一天我的手机卖到傻逼都在用时，你要知道这是为你做的”而走红， 最终一语成谶，终于真的变成傻逼才用的手机🤣🤣🤣 罗永浩， 读书时候成绩很差，初中勉勉强强毕业，高中肄业。 跟易理华是没什么差别的社青混混小黄毛。 但易理华年轻时，尚有两分姿色 所以能吃到捞男岳父这碗饭。 而罗永浩很丑，低于人类平均颜值，甚至不能算普。 由于长得很丑成绩又拉，所以从小学开始，浩浩就长期被班里同学看不起。 于是自卑又敏感的少年浩浩为了不被霸凌，只好主动霸凌别人🤣🤣 浩浩在班里经常爆发超雄，打骂同学，张口就是씨발개새끼。 以上均为我的恩师李笑来亲口叙述。 众所周知，俩人是同班同学。 笑来初中开始就是班里的优等生，罗永浩则因初中就留级，没人搭理他。 转学来的笑来慧眼识猪，把浩浩发展成他的发小、小跟班。 浩浩自从认识了笑来，笑来成为他第一阶段的偶像。 在浩浩眼里， 笑来是那么酷，又那么文艺，区别于其他优等生， 他会弹吉他，是个摇滚青年，他喜欢崔健喜欢花房姑娘。 不羁少年李笑来从初中开始口头禅就是国骂：傻b。 傻b！ 自卑的超雄浩浩突然间感到如获至宝！ 原来这么简单的两个字，就能酷炫的解释一切！ 至此，命运的齿轮开始转动。 浩浩开始了他的大型copycat之路，fake it till you make it的画镜学鼻祖。 谁也没想到，这场大型真人模仿秀竟持续了54年之久。 自从浩浩从笑来这里学会了傻b以后，开始坚持每天从笑来身上偷一点东西回来。 例如口头禅，例如说话方式，例如眼神，例如人生经历。 89年，罗永浩高中肄业，开始在社会打流，找各种弄钱的机会。全部失败。 并且浩浩把他的这段人生总结为：他自己“像个花花公子一样”🤣🤣🤣 是什么幻觉，花花公子。 以至于长得很普的马思唯听了都直摇头。 终于来到了01年， 这是一个日本流入的盘总在我国大陆盛行的年代，没人抓cx，遍地都是拉人头的cx组织。 cx是日本人通过江浙沪间谍流入大陆的， zp是台湾人通过福建老乡流入大陆的。 赵长鹏01年在日本cx盘总交易系统公司实习； 杰克马01年在杭州tb用cx的模式拉店头入驻，我爸因为被马云的运营敲门差点交10万块钱，被我妈一顿输出； 01年的帅哥创业者泼尼马还挣扎在创业生死线，只能靠游戏盈利，每天平均被骂80万次奠定了“想一想不氪会变更强吗”。 然而浩浩还一事无成，急得抓耳挠腮。 浩浩偶然看到新东方广告，这个模式好，包产到户。 新东方就是最早的打螺丝园区模式，后面的很多厂子 包括无忧都是效仿新东方。 发展老师，就跟发展主播一样，全部培训复制，靠生产工具（老师）发展客户下线（学生）。 一个老师，就是一个系统，一个网体，一条线。 浩浩当然不是发梦能当正儿八经老师，毕竟一个高中读不下去的黄毛当的了什么老师🤣🤣🤣 看中的当然是高薪诱惑，经典导演我躺哪。 浩浩运气不错，主要还是那个年代正在吹泡沫期，人都比较淳朴。 园区模式的新东方真的把一批老师培养成cx头子，养肥了，还放走了没杀。 浩浩要是出生在90年代，高中肄业，那他的高薪诱惑，就在缅北当강아지。🤣🤣 缅北千千万万个被放在水牢里挨电的逐梦人，就是出生时机不太好的浩浩。 此处有个细节， 当时一心想进园区的自卑浩浩，担心自己被学历歧视。 于是偷来了笑来的简历。 不同于浩浩的退学，笑来成功进入到长春大学，大学毕业被分配到银行——当时流行公务员下海，他便毅然决然从银行辞职开始找其他机会。 至此，好学生与黄毛开始殊途同归。 笑来有一段他自己不在公开场合提到的过往。 他曾经被骗到cx组织，在里面当讲师。 这段过往，他和我，还有同乡发小浩浩提起过。 我没抄，正常人如我也不知道这段履历还能抄的下手🤣🤣🤣 但浩浩听完，满眼闪耀着倾佩与崇拜， 立即提笔偷师，写进自己的简历里。 自卑的浩浩以为打动俞敏洪的是造假的万字简历和虚假真诚。 实际俞敏洪根本没看，韭菜入框了，笑眯眯的开门接客🤣🤣🤣 笑来从2011年开始宣传btc，正在伦敦读书的我作为他的新东方学生，兼韭菜（不是。 受益颇深。 再提到浩浩，已是他的超雄言论上热搜，疯起来自己都打那种。 笑来跟我每每提到他的浩浩，都咬牙切齿的说：这个傻b。

103岁的终点 杨振宁逝世了，103岁。相当长寿了，他出生的那年苏联也刚刚成立，结果老杨比苏联还多活了25年。 其实昨天就在网上听到传闻，大家都在半信半疑的等官宣，结果今天就来了。咱蹭一波流量，聊聊老杨最热门的三个话题。 其一，老杨最牛的学术成果，就是获诺奖的那个，研究的是啥？ 宇称不守恒（Parity Non-Conservation），我第一次学习的时候觉得这玩意真挺神的。我们普通人的认知里，镜中的世界和真实的世界一定是对称的吧，但是老杨和李政道在1956年发现了一个惊人的事实，镜中世界的有些东西和真实世界是不对称的，这个东西叫弱核力。至于什么是弱核力，我其实也没搞明白，反正咱们知道镜中世界有东西不对称，就足够和朋友们聊天时吹牛逼了。 其二，老杨在物理学界什么地位？咱中国人最喜欢搞排名，现在盖棺定论也凑热闹排一下。 科学家排名前两位是公认的，牛顿，爱因斯坦，断层式领先，和清华北大在国内大学的地位类似，从第三名开始就有争论，说的最多的通常是麦克斯韦，再往下人就多了，像波尔、费曼、狄拉克、普朗克、海森堡、卢瑟福、温伯格……等等一堆人，就好比咱们国家top5的大学有十几个，杨振宁和他们大致是一个level的。有些英文网站排名他在8-13，而中文排名他通常稳居前十，5-10区间。 有一点是肯定的，华裔里面老杨是史1。 其三，老杨和翁帆的忘年恋，结婚的时候是28岁嫁给了82岁，当时曾引起轩然大波，老杨也因此备受争议。 有人会说当事人自愿结婚，轮得到你们外人指指点点吗？但老杨是全球知名公众人物，他娶了一个比自己小54岁的妻子，客观上已经对社会公允价值观造成了巨大冲击。年轻人表达了厌恶情绪是情理之中的，他们会觉得这是一个功成名就的老男人挤占年轻女性资源的负面案例。 有人会说，翁帆就算不嫁给杨振宁也看不上那些凡夫俗子，这我同意，但那些凡夫俗子依然会对老夫少妻的组合充满恶意，因为一个显而易见的事实，只有在某方面获得巨大成功的老男人才能娶到年轻妻子，大家就是羡慕嫉妒恨你说怎么办吧。 老男人再婚里只有李国庆的口碑最好，因为他娶了自己学生时期爱慕的同学，这才是公众想要的示范榜样，大家觉得庆子接地气，喜欢，支持，就这么简单。 不过老杨和翁帆的婚姻前后也延续了21年，翁帆陪老杨走到了人生的尽头，我相信很多当初恶言相向的人最终也都能够理解，毕竟伟大的人类拥有不平凡的人生，这也挺公平。 瑞思拜，杨振宁（1922年10月1日—2025年10月18日） 昨天文章的最后说了我曾经账户被冻结的事情，很多读者好奇留言问冻结账户有提示吗？没有的，就是某一天银行转账的时候提示账户被冻结，别的什么通知都没有。有些银行你可以打电话问客服，客服会帮你查询冻结的原因，比如招商银行，但更多的银行在被冻后只会让你去线下柜台查询。 到了线下柜台，和柜员说自己的账户被冻了，让ta帮忙查是哪里冻的。ta会叫经理过来开个权限，过几分钟就能查出结果。xxx省xxx市xxx公安局冻结，能告诉你对方的联系电话，最重要的是告诉你冻结的时间。 冻结时间有的时候是3天，这种通常不严重，3天到期了会自动解冻，解冻后尽快把里面的资金取现转移，因为后面很可能会再冻上。我就是先冻了3天，自动解了，以为没事，后面突然又冻上了，这次是半年，悔的我大腿拍肿。 遇到冻半年的就是摊上事了，因为半年到期了很可能会再续半年，我当时就被连着续了6次，冻结了3年。 被冻的是你账户里的现有资金，有活期利息，每个季度发一次，可以领取。别人往你这张卡里打钱进来没事，你也可以领取。 通常账户被冻是你的流水里有一笔钱涉案调查，不分金额大小，有可能是1万，也有可能是100元，但被冻的是全部资金，这对于那些用单一账户做资金流水的生意人来说是致命的，他们要是像我一样硬扛3年，生意早就死透了。所以老板们会第一时间去公安局协商，只冻结涉案部分资金，把剩余资金解冻。 网上有很多去了线下警局后反馈的人，总体来说一线城市的比较文明，放心去，那些偏远的、经济落后的小地方能别去就别去，一言难尽。 昨天有读者留言说我要是冻的不是95万，而是几千万，我不可能那么淡定，好吧，确实是那么回事，但这事也给诸位一个教训，就是银行卡资金管理时做好风险隔离，和他人有资金往来的最好是单独一张专用卡，注意和家里放大钱的、每月收工资的、日常消费的卡分隔开。很多人没出事之前没这方面意识，等到突然被冻了天塌了。 …… 今天差不多就聊这些，最后说个事，你们之前不是说让我再去录一期播客嘛，我打算征集一下读者们关心的问题，你可以在这一段的划线评论里留言，也可以在评论区的征集专用楼里留言，节目主持人小姐姐会收集整理。原则上只要内容审核能通过的，你们问什么我答什么，不挑。 就这些吧，上钟！

推荐下，这期 JL Collins × Steven Bartlett《The Diary of a CEO》 的完整播客采访。 很有哲理的财富观，推荐每个人看完结合自己的条件再规划下属于自己的路径： 1️⃣为什么要避免债务。 2️⃣支出低于收入成为习惯有多必要。 3️⃣投资剩余的钱，是未来的底气。 4️⃣学会先获得购买权，再消费。 他在36分钟的时候也谈到了对比特币的态度！ 正片2小时15分钟，链接放在最后， 也可以选择看看我下面有 GPT 的整理版和我的注解，不想听我啰嗦的可以直接去看正片。 JL Collins 就是《The Simple Path to Wealth》的作者， 先说我认为这期采访真正的核心：钱最重要的功能，不是让你买更多东西，而是让你越来越不需要向任何人低头。 也就是说，财富的终点不是消费能力，而是选择权。 这也是整期两个多小时反复回到的主线。 下面是 AI 按采访顺序的梳理： 00:00–03:27｜为什么写《The Simple Path to Wealth》 JL 最初根本没准备写一本畅销书，而是在博客上给女儿 Jessica 留下一套关于钱的知识。 他认为，一个人如果把钱的问题处理好，人生会容易非常多。不是因为钱本身能带来幸福，而是有资源的人拥有更多选择，没有资源的人很多时候连选择的资格都没有。 因此他写作的目标从来不是教女儿如何暴富，而是教她：如何避免因为钱而失去人生的自主权。 03:27–05:10｜绝大多数人对钱最大的误解 普通人的第一反应是： 有钱了可以买什么？ 房子、车、旅行、奢侈品…… JL 认为这是文化灌输给我们的默认思维。 钱当然可以消费，但还有第二个用途： 钱可以替你工作。 你工作→赚到钱→把其中一部分变成资产→资产继续产生钱。 于是慢慢发生一个巨大变化： 一开始，是你用时间换钱； 后来，是钱替你换时间。 所以他建议把“我能用这笔钱买什么”改成： “这笔钱将来能替我赚多少钱、买回多少自由？” 05:10–06:15｜什么叫财务自由 只要你必须每天出售自己的时间、劳动和注意力才能活着，你就仍然依赖某一个愿意付钱给你的人或组织。 老板、客户、公司、平台…… 所以财务自由不是“我有很多钱”。 而是： 工作开始变成可选项。 你可以工作，但不是“不工作就活不下去”。 这个区别非常大。 06:15–13:11｜为什么很多成功人士都有创伤 Steven 谈到自己的经历：年轻时冒险、辍学创业、拼命证明自己，很大程度来自内心的不安全感和创伤。 JL 观察到一个有意思的现象： 很多极度成功的人背后都有某种“我要证明自己”的东西。 创伤、不被认可、自卑、家庭问题…… 它可能成为非常强的驱动力。 但反过来，他也认识一些人，没有那么大的野心，只想过舒服、自由、平静的人生。这些人反而往往成长环境更加稳定。 这引出了一个问题： 巨大的野心究竟是一种能力，还是一种没有被治愈的伤口？ 采访没有给确定答案，但 Steven 明确提到，他认识的一些超级富豪并不快乐。 其中一个重要寓言：和尚与大臣 JL 的书开头有个故事。 两个童年好友，一个后来成为国王身边的大臣，一个成为清贫和尚。 大臣看和尚每天粗茶淡饭，就说： 你如果学会讨好国王，就不用吃这种苦了。 和尚回答： 你如果学会满足于粗茶淡饭，也就不用讨好国王了。 JL 说自己一直更接近和尚。 这其实是他全部财富哲学最简洁的表达： 降低欲望，也是一种提高自由度的方法。 当一个人的“必须拥有”越来越少，他需要讨好的人也会越来越少。 13:11–14:22｜钱与幸福的关系 JL 并不认同“钱能让你幸福”。 他的观点更细： 钱不一定增加幸福，但缺钱可以制造大量痛苦。 催债信、房租、账单、医疗费用、失业风险…… 这些东西会长期占据人的心理空间。 所以财富最先改善的，往往并不是快乐，而是： 减少焦虑。 而且金钱有放大效应。 一个本来就不快乐的人， 变成富豪以后仍然可能不快乐； 一个本身就很满足的人， 有钱以后会获得更多选择。 Steven 也谈到自己以前觉得 Range Rover、 豪宅会带来巨大幸福， 后来真正拥有以后， 发现心理冲击远没有想象中大。 JL 因此强调： 享受财富， 但不要要求财富负责治愈你。 14:22–15:59｜什么才是真正的 F.U. Money 一般人把 FU Money 理解为： 钱多到永远不用工作。 JL 说那其实叫 Financial Independence。 他定义的 FU Money 反而是： 走向财务自由途中已经积累起来的那部分钱。 哪怕你只有足够活六个月的钱， 它都已经开始改变你的行为。 老板羞辱你，你可以离职； 行业不好，你可以休息半年； 想去欧洲旅行，你可以辞职； 想换城市，你不用害怕三个月没收入。 所以财富不是到了终点才有用。 每增加一笔储蓄，你的自由其实已经增加了一点。 15:59–25:32｜采访最有争议的观点：年轻人未必应该买房 JL 不是反房地产。 他自己一生也买过很多房。 但他说： 房子应该首先看作一种生活消费，而不是自动等于一项好投资。 买房最大的问题不只是首付和房贷。 还有装修、家具、维修、房产税、保险、屋顶、花园、设备等等。 所以“我的月供和房租差不多”这个比较经常是错误的。 房租 2500 美元，你大致知道成本； 房贷 2500 美元，可能突然再来一个 2 万美元屋顶。 而且人买房时经常出现一个行为偏差： 银行说你最多可以贷 100 万，你就真的去买一个接近自己极限承受能力的房子。 于是房子开始绑架现金流。 买房真正被忽略的是机会成本和流动性 JL 和 Steven 都特别重视这一点。 20 多岁、30 多岁的时候，人的最大财富可能不是现有资产，而是： 未来几十年的机会。 工作突然要求你去纽约； 创业机会在旧金山； 你想去葡萄牙； 换行业； 认识了另一半； 都需要移动。 租房的人可以很容易离开。 房主却要卖房、承担交易成本，或者突然变成一个根本不想当的房东。 所以 JL 的结论不是： “永远不要买房。” 而是： 年轻且正在快速发展事业时， 不要低估流动性的价值。 等你已经非常有钱， 而且某套房确实提升生活质量，再去买。 那时候你是在强势位置购买， 而不是被房贷绑架。 25:32｜整本书浓缩成三句话 JL 的财富路径非常简单： 避免债务。 支出低于收入。 投资剩余的钱。 基本上整场采访后面的一个多小时， 都在解释这三件事。 26:49–36:03｜债务为什么如此危险 个人消费债务在他眼里几乎是财务自由的反面。 尤其：信用卡债务、消费贷、豪车贷款。 因为你不仅在为过去的消费付款， 还把未来的现金流提前抵押掉了。 他把债务形容成游泳运动员腰上绑着铅块。 不是绝对游不到终点，但难度大得多。 他的还债方法也很明确： 把所有债务列出来； 其他债务付最低还款； 集中现金优先消灭利率最高的债务； 然后第二高、第三高…… 这是数学上效率最高的一种方法。 “必须拥有”的暴政 JL 创造了一个很好的概念： Tyranny of the Must-Haves。 “我必须住这个区。” “孩子必须读这所学校。” “必须有两辆好车。” “必须每年出国。” “必须住大房子。” 每增加一个“必须”，自由就少一点。 他自己年轻时直接存收入的 50%。 但他说自己从没觉得这是“牺牲”。 他的心理账户是： 我不是少花掉了 50%。 我把那 50% 花在了购买自由上。 这一点我觉得是整期非常高级的一个重新定义。 消费其实经常是在购买自尊 Steven 讲了自己年轻时候一个非常真实的经历。 发薪以后立刻买大电视、PlayStation， 因为这些东西能让自己短暂感觉： “我成功了。” 过几天发现没钱，又把东西卖掉。 下一次发工资继续循环。 JL 提醒： 很多炫耀性消费，本质并不是需要那个东西， 而是希望别人通过那个东西认可自己。 他举 Ferrari 的例子： 你开 Ferrari 时以为别人想： “这个人真厉害。” 实际上别人很可能想的是： “如果我开这辆 Ferrari，我一定很帅。” 人家压根没那么关心你。 36:03–38:43｜他为什么不投资 Bitcoin 这里应该也是你比较关心的一段。 JL 明确表示： 他不反对 Bitcoin 存在，但自己不投资。 原因不是他说 Bitcoin 一定归零， 而是他认为 Bitcoin 对他来说属于 speculation， 而不是 investment。 他的投资标准是： 背后最好有一个持续产生经济价值的“发动机”。 企业销售产品、产生利润、现金流增长。 而 Bitcoin 在他的框架里没有这套现金流， 所以他无法估值。 Steven 反驳： 如果 Bitcoin 过去十五年的成功如此巨大， 本身是不是已经证明市场存在真实需求？ JL 承认： 完全可能。 Cathie Wood 等人的长期判断也完全可能最终是对的。 但他说他无法判断未来十年，所以选择不参与。 因此他的立场其实没有标题那么绝对。 不是： “Bitcoin 是骗局。” 而是： “Bitcoin 超出了我的投资框架，所以我把它归类成投机。” 38:43–46:37｜应该还房贷还是投资 答案取决于房贷利率。 因为提前还贷相当于获得一个确定性收益： 如果你的房贷利率是 7%，提前还款大致相当于获得一笔确定性的 7% 成本节省。 房贷利率极低时，投资机会成本更重要； 房贷利率非常高时，提前还款吸引力更高。 他随后解释了利率、房贷本金、利息以及为什么前期月供中利息占比较大。 他也说，不要试图精准预测“什么时候利率最低然后买房”。 因为利率同样很难预测。 最终还是回到： 现在是否买得起，这个房子是否真正改善你的生活。 46:37–55:13｜AI 时代，现在买股票安全吗？ JL 给出的答案很经典： 短期永远不安全，长期反而非常安全。 股票最大的特征不是“危险”，而是： 波动。 如果三年后要买房的钱、明年孩子读书的钱放进股市，很危险。 因为明年完全可能跌 30%、40%。 但如果是十年、二十年甚至更长的钱， 股票是人类历史上极强大的长期财富生产工具之一。 核心条件只有一个： 大跌的时候不能因为恐惧卖掉。 否则再好的资产都救不了你。 所以真正最大的投资风险，有时候不是资产： 而是投资者自己。 男人为什么投资经常不如女人 这里他们谈到一个有意思的行为： tinkering——手痒。 觉得： 这个配置再优化一下； 换个 ETF； 追一下热点； 择个时； 卖了再买回来…… JL 发现很多男性尤其喜欢这样做。 Steven 引用了一些男女投资行为的数据，核心结论是： 男性更倾向承担风险、频繁交易和择时； 女性往往交易更少、更长期持有。 所以即使男性经常“感觉自己更懂投资”，最终反而可能因为过度操作拖累回报。 JL 开玩笑说： 看来自己有非常强的“女性一面”。 他的核心仍然是： 少做事。 55:13–1:02:38｜复利真正发生时是什么样 采访展示了一张长期复利曲线。 早期非常无聊。 本金不断增加，资产增长并没有明显脱离投入的钱。 然后几十年后突然： 曲线翘起来。 JL 说他见过很多已经财务独立的人，反而问他： “我真的财务自由了吗？” 不是他们不会算数学。 而是复利增长到后期会快得令人产生不真实感。 他随后解释 4% guideline： 如果一年生活费 10 万美元， 大约需要： 10 万 × 25 = 250 万美元投资资产。 250 万 × 4%=10 万。 所以可以粗略用： 年度支出 × 25 作为财务独立目标值。 但他刻意不用“4% Rule”，而更喜欢叫 guideline，因为现实情况会变化。The Singju Post 复利最终有一个非常有意思的状态： “所有东西都免费了” 意思不是东西真的不要钱。 而是： 当投资资产每年产生的钱已经高于你的全部消费时， 新消费不再需要靠劳动补回来。 年轻时你舍不得买的东西，后来反而可以轻松买。 这也解释了他的财富哲学： 不是永远节俭。 而是： 先获得购买权，再消费。 而不是提前几十年透支未来购买权。 1:02:38–1:12:54｜“我年轻时不享受，老了有钱有什么意义？” Steven 提出年轻人非常自然的反驳： 20 岁不去旅行、不喝酒、不玩、不买东西，一直省钱，等到 70 岁一身钱，有什么意义？ JL 的回答不是让人苦行。 他首先反对： “享受人生=花很多钱。” 更有意思的是，他说 75 岁以后其实钱非常有用。 因为年纪越大，舒适、安全、医疗、便利的价值越高。 但他年轻的时候也并不是为了“75岁的自己”投资。 他 25 岁攒了约 5000 美元，就敢辞职去欧洲背包旅行。 所以： 储蓄不是只帮助未来的你， 它马上就在帮助今天的你。 5000 美元可能还不能退休， 但已经足够让一个年轻人敢辞掉不喜欢的工作。 他为什么主张储蓄率 50% 第一份正式工作年薪约 1 万美元，他直接存 5000。 他认为 50% 是一个非常强的 benchmark。 在市场正常的情况下， 坚持高储蓄率 + 投资， 大概十几年就可能走向财务独立。 当然这不意味着所有人都必须 50%。 他的意思是： 不要先问： “50% 怎么可能？” 应该先问： 财务自由对我到底值多少钱？ 有人选择星巴克、好房子、名车； 有人选择早点自由。 没有道德上的对错，是优先级不同。 1:07:08｜给孩子最大的投资礼物其实是时间 他特别建议，如果孩子已经有合法劳动收入， 可以尽早利用 Roth IRA 等美国税优账户投资。 原因不是那几千美元有多重要。 而是孩子拥有： 50 年、60 年甚至更长的复利时间。 他说财富积累最强大的变量之一就是： Time。 越早开始，后来需要付出的本金越少。 1:12:54–1:20:04｜税优账户到底有什么意义 他详细讲了美国的： 401(k)、403(b)、IRA、Roth IRA。 传统退休账户的本质通常不是“不交税”， 而是：延迟交税。 现在收入高时把钱放进去； 投资增长； 退休以后收入降低，税率可能下降； 再把钱取出来。 同时雇主的 401(k) match 基本属于： 应该优先拿的“免费钱”。 他也提醒： tax deferred ≠ tax free。 JL 自己反而出现了一个特殊情况： 退休后因为写书、事业成功，税率甚至比以前高， 因此传统税延策略对他没有达到典型效果。 1:20:04–1:27:39｜他到底买什么资产 答案极其无聊： 低成本、广泛分散的指数基金。 他的代表选择就是 Vanguard： VTSAX——美国 Total Stock Market Index Fund。 大约覆盖数千家美国上市公司。 为什么？ 因为他完全不知道未来哪个公司会赢。 但指数有一个非常厉害的机制： 赢家越来越大，自然在指数中的权重越来越高； 输家不断萎缩，最终被淘汰； 新的赢家自动进来。 JL 给它起了一个词： self-cleansing——自我清洁。 Sears 曾经像今天 Amazon+Walmart 一样强大。 后来 Sears 消失了。 但指数投资者不需要提前预测 Sears 会死， 也不需要提前猜 Amazon 会赢。 市场替你完成替换。The Singju Post 为什么他不直接买 Nasdaq 100？ Steven 提出： AI、机器人、自动驾驶都属于科技， 过去十年 Nasdaq 又表现极好， 那为什么不直接重仓科技？ JL 承认： 这个逻辑完全合理。 甚至过去十年确实会赚得更多。 问题只有一个： 你仍然是在预测未来。 今天科技领先， 不代表未来四十年始终由科技这个分类领先。 所以 JL 说： 我买整个市场。 科技继续赢——我已经持有科技巨头； 科技输了——新的赢家同样会自动进入我的组合。 所以他放弃一部分极致收益潜力，换来： 不需要预测未来。 1:27:39｜全片最好的投资比喻：啤酒与泡沫 JL 现场倒了一杯啤酒。 杯子里两部分： Beer = 企业真正创造的经济价值。 收入、利润、现金流、业务。 Foam = 市场情绪。 恐惧、贪婪、AI 故事、想象力、炒作、估值。 股价=Beer + Foam。 问题在于现实股票不像透明酒杯，我们很难知道到底多少是啤酒，多少是泡沫。 他拿 Tesla 举例： Tesla 当前估值中包含大量对机器人、自动驾驶等未来业务的预期。 如果未来这些业务真的实现： 泡沫会慢慢变成啤酒。 如果没有实现： 泡沫就可能消失。 巴菲特为什么那么厉害 用 JL 的啤酒逻辑： Benjamin Graham 早期寻找的是： 价值 1 美元的“啤酒”，市场只卖 0.7 美元。 巴菲特后来逐渐升级成： 与其极低价买垃圾，不如合理价格买极好的企业。 优秀企业： 品牌强； 竞争壁垒高； 盈利能力强； 管理优秀。 最难的地方不是分析。 而是： 拥有足够的耐心什么都不做。 所以他们谈到 Munger / Buffett 一个非常重要的投资原则： 不要妨碍复利自己工作。 1:33:40–1:36:06｜市场暴跌怎么办 答案： 不要卖。 2020 年疫情就是案例。 市场暴跌，恐慌蔓延。 但企业和经济最终恢复。 如果你因为新闻而清仓，可能在最低点附近离开； 随后又因为上涨产生 FOMO，在高位重新买回。 所以 JL 的方法很简单： 长期资金继续持有； 如果仍在积累期，甚至可以继续买。 真正危险的是： 把正常波动理解成世界末日。 短线交易和投资完全是两种东西 用“Beer/Foam”理论： 买企业未来几十年的盈利能力，是 investment。 试图预测明天、下周、下个月市场情绪产生的 Foam，是 trading/speculation。 后者在 JL 看来非常接近赌博。 他们也吐槽各种“教你稳定交易赚钱”的课程： 如果真的存在一个可以持续提款的秘密策略， 为什么最赚钱的业务会变成卖课？ 这不是说所有金融教育都是骗局，而是在提醒： 对“快速、稳定、高收益的交易秘诀”高度警惕。 1:39:26｜需不需要财务顾问 JL 对财务顾问整体比较怀疑。 他的一个有意思的判断是： 当你已经懂得足够多，能够识别一个优秀财务顾问的时候，你可能也已经懂得足够多，可以自己投资。 尤其要注意利益冲突。 比如顾问按照 AUM 收 1% 管理费。 你有 100 万美元交给他； 突然想拿 50 万提前还房贷。 如果他说“还”，自己的管理费收入立刻减少一半。 不代表他一定会骗你。 但： 激励结构已经产生冲突。 所以永远要知道： “给我建议的人，是怎么赚钱的？” 1:42:13｜JL Collins 自己到底怎么配置 他当时透露大致： 80% VTSAX 美国全市场股票 15% Total Bond Market 债券 5% Money Market / 现金类资产 另外有两处自住房性质的小房地产， 但在净资产中比例很低。 他已经 75 岁，这个股票比例其实非常激进。 他自己也明确说： 不一定适合其他同龄人。 债券的作用主要不是赚钱，而是降低波动。 他把“风险”重新定义： 股票短期风险大，因为波动； 但长期能对抗通胀。 债券短期稳定； 但长期可能输给通胀。 因此： 安全与否必须带上时间维度。 1:45:23｜Steven 现场问 ChatGPT：普通人如何财务自由 ChatGPT 给出的答案大意和 JL 几乎一样： 控制支出； 购买低成本广泛指数； 长期持有； 让复利工作。 JL 开玩笑： ChatGPT 应该是把他的书拿去训练了。 随后 Steven 又问： 怎样提高收入？ JL 的答案： 提高技能。 ChatGPT 的答案也类似： 学习市场需求高的技能。 1:46:26–1:49:33｜AI 时代应该学什么 Steven 讲自己年轻时候学 Social Media。 创业虽然失败，但因此站在了一个新行业浪潮最前面。 后来企业疯狂需要懂社交媒体的人， 于是那个失败经历反而变成极高价值的人力资本。 JL 由此讲： Failure 是成长的一部分。 甚至创业世界里， 有些投资人更喜欢经历过失败的创始人。 Steven 给未来孩子的建议很有意思： 如果不知道学什么， 去一个处于技术浪潮最前沿的 startup 工作。 哪怕它最后倒闭。 因为你会离创始人很近； 离问题很近； 离失败很近； 离新产业真正发生的地方也很近。 这可能比一个安稳的大公司职位学得更多。 1:49:33以后｜收入低不等于不能财务自由 JL 举了两个极端例子。 一个朋友一辈子收入可能没超过 4 万美元， 却最终财务独立。 另一个金融行业朋友： 90 年代奖金就有 80 万美元； 年收入大约百万美元； 结果仍然接近月光。 为什么？ 豪宅、车、孩子学校、社交圈…… JL 甚至认为： 高收入有时候反而是财务自由的障碍。 因为高收入会自动把你推入另一个消费比较体系。 普通人比较车。 富人比较房子。 更富的人比较游艇。 游戏没有终点。 收入越来越高， Lifestyle Creep 也越来越大。 所以： 决定财务独立的不是绝对收入， 而是收入与欲望之间的差值。 随后谈到了一个经常被忽略的财富杀手：离婚 Steven 讲了一个， 身价可能数亿美元的朋友正在经历长期离婚诉讼。 律师费、资产估值争议、 强迫出售长期持有的股票、税务损失、精神压力…… JL 的结论是： 选人生伴侣同时也是一个巨大的财务决定。 当然 Steven 也补充非常重要的另一面： 如果另一方为了家庭和孩子牺牲职业， 财富本身可能也是夫妻双方共同创造的。 所以他们并不是简单讨论“如何避免分钱”。 真正谈的是： 婚姻是你人生最大的经济合伙关系之一。 Prenup：其实每个人都有婚前协议 一个很有意思的观点： 即使你“不签 Prenup”， 你也并不是没有 Prenup。 你只是选择： 使用政府默认替你制定的 Prenup。 所以问题不是： “要不要规定离婚后怎么处理？” 而是： 你们两个人提前共同决定； 还是几十年以后让法律制度替你决定。 他们认为对于资产复杂的人， 提前认真讨论反而更加成熟。 JL 结婚 44 年最大的经验 Steven 问他： 怎么选对伴侣？ JL 本来一直说自己运气很好， 因为结婚前根本没认真谈过钱。 后来有一次当着妻子的面讲这个故事， 妻子直接纠正他： 两个人第一次约会的时候， JL 就已经跟她讨论储蓄率，甚至说： “你应该存下收入的 50%。” JL 才意识到： 原来财务观早就被自己自然表达出来了。 两个人长期婚姻稳定的一部分原因，就是： 在金钱价值观上高度一致。 1:59:53｜75 岁以后，他最大的遗憾是什么 这是整期采访后面突然非常深的一段。 JL 首先说： 他不太喜欢“如果当时……”这种思维。 因为你永远不知道另一条路是不是真的更好。 创业失败可能导致后来成功； 一次看似错误的选择可能塑造后面的你。 所以从人生路径角度： 他没有特别大的遗憾。 但有两个关于父亲的私人遗憾。 第一个遗憾：童年拒绝父亲的礼物 小时候父亲非常喜欢动手做东西。 有一次给他买了一个电动锯作为礼物。 JL 完全不喜欢，表现得非常失望。 他看到父亲脸上的受伤。 七十年过去，他仍然记得。 他说： 自己当时只是孩子， 也不应该过度责怪那个年纪的自己。 但这件事教会了他： 有时候礼物的价值不在礼物，而在送礼人的心。 第二个，也是他人生最大的遗憾： 父亲去世前的最后一次谈话 JL 24 岁时，父亲因为肺气肿住院。 去世前一天，父亲坐在病床边告诉他： 自己今晚可能要死了。 年轻的 JL 本能回答： 不会的，你会好的，别这样想。 结果父亲那天晚上真的去世了。 五十年以后，JL 才完全理解那个场景： 父亲根本不是需要一句： “别担心，一切都会好起来。” 他是一个已经知道自己即将死亡的人， 想和自己的儿子谈谈死亡。 JL 最大的遗憾是： 自己当时没有成熟到意识到这个邀请。 不是选错答案。 而是： 根本不知道那里存在一道选择题。 说到这里他明显非常动情。 最后谈到死亡 JL 说自己大概率认为： 死亡之后什么都没有。 但他同时对死亡非常好奇。 他并不急着死， 身体和精神状态允许的话仍然很喜欢活着。 只是到了 75 岁，他会好奇： 如果自己错了呢？ 如果真的存在另一边呢？ 最后的问题：人生到底什么最重要？ JL 给出了一个很反鸡汤的答案： 从宇宙尺度上看，什么都不重要。 人类在宇宙时间尺度里只是极短的一瞬。 一个人的生命更短。 所以他不相信宇宙赋予每个人某种宏大使命。 但是，他认为这反而是一件解放人的事情。 因为：既然没有必须完成的宇宙任务， 那就：好好生活；善待别人；尽可能享受这趟旅程； 利用你拥有的自主权，把唯一这一生过好。 他说的不是： “人生没有意义，所以什么都不用做。” 恰恰相反： 正因为没有第二次， 所以更应该把这一次过好。 所以我很喜欢他这段发言。 最后 Steven 播放了一首关于“God on the Train”的诗，主题也与 JL 的观点呼应： 不要为了某个遥远的天堂忽略眼前这一生，善良、不伤害别人、认真活着，本身可能已经足够。 我看完整期以后，认为最值得记住的是下面这一套递进关系：钱 → 资产 → 现金流 → 选择权 → 不被迫 → 自由。 很多人财富增长以后，走的是另一条路：钱 → 消费升级 → 固定成本升级 → 欲望升级 → 必须赚更多钱 → 更不自由。 两个人可能拥有完全相同的净资产，最后得到的东西却完全相反。 这才是 JL Collins 这期采访真正想讲的东西。 而他那句“把收入的 50% 花在自由上”的思维尤其值得琢磨——储蓄不是没有消费，而是在消费一种看不见的东西：未来不必向任何人低头的权利。 视频链接：