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各位新进圈的小伙子，各位P小将或者志在成为链上达人的小伙伴！ 我想问你们一个问题，你会因为钱包交易失败错亿吗？我经常这样….特别是内盘，很多时候第一时间充不进去！我就是 $Mubarak 第一时间内盘2W没充进去！错失10倍！200Ｋ接的盘！！！ 🐸所以今天，Cindy来为你解密我玩链上土狗的必备工具 @PepeBoost888 ， 我是从 $Bome 时期就开始使用 #pepeboost，刚好有一年时间了。原因无它，够快，够安全，够丝滑的Bot就是刚需。我也会围绕这些点介绍这个bot。# 1️⃣ @PepeBoost888 自建300+全球RPC节点，支持毫秒级切换，独创的「链状态预判算法」在Gas波动前自动切换最优链（Solana实测降低30%失败率）。 低延迟数据（RPC 优化）+ 高权重链路（质押节点协同），实现全链路加速，丝滑体验背后是理工蛙的夜以继日的浪漫。🌹 2️⃣安全、安全还是安全！技术层面有理工团队为我们保驾护航，但检验链上安全最好的标准是时间。 从去年3月至今我见证了被吹嘘为“链上币安”的dexx被盗，但pepeboost的资金一直就安全在那里，不论你用，或是不用。 3️⃣链上全家桶， @PepeBoost888 不鸣则已，一鸣惊人，要做就做最全面的男人，5条活跃链全支持。上一秒可以在Sol冲Trump，下一秒就能到BSC干我最爱的穆巴拉克，回头一看又在Tron干上孙宇晨的椰子鸡了。 使用 @PepeBoost888 一定要走官方链接，Cindy会附上我的邀请链接 千万千万不要点电报里面的更新广告之类。如果你使用我的链接，充值5Sol/3BNB到钱包可以DM我进链上金狗群。 ⚙️大家可以参考我的机器人设置： 🟣Sol链滑点6%，买入卖出gas优先费0.01 🪙 @BNBCHAIN 滑点6%，买入卖出gwei=15 🪂空投空投空投！pepeboost旗下全聚合产品 @useXXYYio 都有自己的积分追溯系统，pepeboost又怎会没有呢？我们会迎来比 UniversalX 更大的现象级空投。

Fomo @fomo这收入，确实有点夸张。 1、近30天手续费：3553万美元 RH链：1749万，占约49% Solana：1177万，占约33% BSC：355万，占约10% 其他链：约272万 2、近30天协议收入：3194万美元 相当于手续费的约90%转化为协议收入 日均收入约106万 3、24小时数据 手续费：104万美元 协议收入：98.5万美元 活跃地址：102999 4、推荐返佣 Q3向推荐人支付手续费分成：503万美元 说明激励机制有用，就是看我fomo那里，推荐人可以拿到被推荐用户他们手续费的 25%，另外用户可以省10%。 5、融资 累计融资：9400万美元 A轮：Benchmark B轮：包括Index Ventures、USV等机构 跟朋友们聊，使用的老师都在称赞fomo把看别人买什么、发现代币和自己交易放在了一起，省掉了来回切工具的麻烦。当然对于普通用户，可能连背后走哪条链都不用太在意，知道想买什么、能方便买到就够了，除了手续费贵点。 发币？空投？ 在公开信息里，没有找到Fomo 任何关于Token、积分或空投计划，但是我想他是有发币逻辑的，他的收入已经超过pump，并且Pump没有发空投，如果Fomo反过来玩一次，把一部分Token分给真实交易用户、推荐人和早期贡献者，那产品与市场的好感度，确实可能直接拉满。当然不止于空投，产品本身很多值得学习的地方 在没有积分、没有任务、甚至没有明确空投预期的时候，我也觉得确实是一个值得探索实践的空投好标的。 fomo之前完成9400万融资，最近又宣布完成新一轮融资本轮共有140 名投资人参投，绑定了这么多人上车，肯定要搞把大的，你说呢？

上海一个奢侈品柜姐辞职以后，不卖包了，开始帮有钱女人“清衣柜”。 我最近听到一个挺反常的赚钱方式。上海有个女生，以前在奢侈品店做销售。每天想的都是：怎么让客人多买一个包。现在反过来了。她一天收费1800，专门去别人家里，劝人把东西扔掉、卖掉。最夸张的一次，她在一个客户家待了两天，从衣帽间里清出来47万块钱的闲置。当然不是她赚47万。她收服务费，再收一部分代售佣金。 第一次听我觉得：有钱人连卖二手都不会？后来才发现，越是买东西不心疼的人，越容易堆出一个自己根本处理不了的衣柜。一个包买的时候3万。现在二手值1万8。舍不得卖。放两年以后，只值1万2。继续舍不得。最后拉链氧化、皮发霉，8000都没人要。 她第一次上门，不会马上翻衣柜。先让客户拿出三样东西：过去一年最常穿的。过去一年一次都没碰的。还有：“觉得以后肯定会用，但已经三年没用”的。第三类通常最多。有一次一个客户，衣帽间大到十几平。光黑色包就十几个。每一个都说：“这个很经典。”“这个绝版了。”“这个以后女儿可能会背。”她最后拿出一个爱马仕旧包问：“你上一次背它是什么时候？”客户想了半天：“疫情前。”她说：“那你女儿今年才9岁，你是准备再放十年吗？”客户自己都笑了。后来那个包卖了十几万。 她的做法也挺细。不是把所有东西往二手平台一扔。她会先分类。热门款，直接找寄卖店比价。冷门款，挂平台慢慢等。成色差一点的，价格一次到位。鞋子衣服这种折价特别狠的，能打包就打包。她甚至有个原则：原价越贵，越不能按原价思考。因为很多人卖闲置最容易犯的错就是：“我当年买成3万呢。”她会说：“二手市场不认识你当年。” 有一次客户有件大衣。原价4万多。穿过两次。客户心理价位2万。她查完同款成交，直接说：“9000左右。”客户脸都变了。“不卖。”她说可以。把衣服重新挂回去。三个月以后客户主动找她：“9000还能卖吗？”那时候市场价已经8000了。 她说做这个生意以后，最大的感受就是：人对已经花出去的钱，有一种特别奇怪的感情。明明钱已经没了。但只要东西还放在家里，就感觉亏损还没发生。所以她真正干的，不是整理衣柜。是在替客户确认亏损。这事听起来不好听，但非常值钱。 她现在每次清完衣柜，都会做一张很简单的表。买入价。预计二手价。最终成交价。闲置时间。有个客户第一次看到那张表，沉默很久。一年买了快80万。最后真正高频使用的东西，不到20件。从那以后，这个客户买包之前甚至会先给她发照片：“这个值得买吗？”她有时候直接回：“不值得。”“你家已经有三个差不多的。” 最搞笑的是，她以前做柜姐，如果客户问这句话，她绝对不会这么答。她会说：“完全不一样，这是今年新色。”身份一换，答案也换了。 她现在收入并没有当年卖奢侈品最好的月份高。但她说轻松很多。因为以前她赚的钱，来自客户不停买。现在她赚的钱，来自客户终于承认：“这些东西我其实根本不需要。” 我后来发现，真正愿意花1800请她上门的人，并不是缺这1800。恰恰是因为他们过去花钱太容易。一屋子东西堆在那里，看着像资产，其实全是不断贬值的库存。所以她卖的也不是整理服务。她卖的是一种很多成年人最缺的能力：在已经花错钱以后，尽快认亏。

首先，这篇推文是用来怀念 @zunzunv 的，整个加密推特上真正做过事的打假 KOL，为什么说是“做过”？ 因为 zunzun 锁推很久了... zunzun 锁推了之后，这个圈子出现了一批所谓的“打假维权博主”，因为看到这个赛道天然可以吸引流量，所以打假不再是打假，维权也不再是维权，全部变成了一门生意... 举例 ：你们的 “撸哥整顿币圈” ... @lugeweb3 知道这个人的时候，是因为去年他喷我发 Bitmart 广子不做事实调查，我查了详情，确实有坑，于是在推广文下面赶紧说明实际情况，并道歉。 当时觉得这个打假博主挺正义的，所以不仅没有因为这事情生气，反而还很感谢这种人，他们让我知道恰饭是不能乱恰的... 如果故事到这里结束的话，那就太没意思了~ 我以为这个撸哥会是下一个 zunzun ，但没过多久，就发现不对劲了... 每天打假打着打着，突然开始刷到他发的广子了，一条两条还好，后来基本上变成了广告刷屏，我让 Agent 扒了一下他6月以来的推文然后截图，单单是 Gate 的推广，就占到了全部推文的40%左右... 前几天 @jheioff 170w 被盗事件期间，这个撸哥是最早开始带节奏的，先是通过受害者用户名“美少女”这个词来暗示男人起这种名字的是诈骗犯，随后又质疑暗示人家自己家的监控录像不是本人，接着还甩出一句“当然了也有可能是当事人修改了摄像头时间”... 网上舆论开始一边倒向受害者后，这个人还接了好几条关于 Gate 储备金的广子，为什么我知道，因为那天到处都有人发... 舆论骂的太狠，这人又突然反水了，过往高频发布的 Gate 推广停了两天，赶紧跟着骂两句，然后热度终于褪去，他...他又开始推 Gate 的高息揽储活动了... 这一系列操作真的是看的我目瞪口呆，无聊的朋友可以去翻翻这个撸哥的主页，你很难相信现在还会有广告密度如此之高的打假维权账号... 你要恰饭，我理解，但你面对受害者各种带节奏然后写软文的行为，像是你自己标榜的人设吗？ 等等，如果我没记错，这个撸哥还不止一次宣传自己有所谓的广告保险基金，（0x8ebd6d1c725db1a61f4c42095d8cba08dd4d8dc2）然后打开一看，哇塞，居然有足足599美元的巨款在里面呢！ 也就是说，你，撸哥，用这个所谓的保险基金来掩盖自己“核动力广子刷屏机”的真实身份，接了满屏的广子，到头来，你愿意给粉丝赔付的最高补偿，只有不到600u？ 你对的起每月给你打钱的 Gate 吗？ 你对得起你首页置顶的推文吗？ 也别装自己清高，我广子虽然发的不多，但几乎整个币圈的 Agency 我都认识，这个撸哥除了交易所，尤其是 Gate 的月度高频推广以外，打着所谓撸毛主题发出的推文，至少有一半是我看到过的广子... 所以你一天到晚在那里装什么装呢？ 币圈 KOL 接广子在你嘴里是道德败坏，TMD哪个市场、哪个行业的博主不接广子？我刷个短视频都要被“转转”转上几次，本来就是一个行业的正常现象。 结果到了你这里，TMD发着数都数不清的广子，然后还要顶着一个“整顿币圈”的头衔，搞笑不搞笑？ 你要不先整顿整顿你自己？ 我帮各位看官梳理一下这个撸哥的起号套路： 1. 先立人设，通过各种碰瓷大V，打着“打假”、“维权”的旗帜来获取流量； 2. 再立牌坊，只要搞上一个风险基金（实际上就是建个地址然后从币安转点U进去），就可以肆无忌惮的发广子了... 3. 故技重施，大号全面进入商业化变现流程后，重新开小号，小号再次开始疯狂输出，通过骂人来获取流量...（没错，这个逼最近又开了小号，然后还是同样的套路，抓热点，骂大V...） 这TM简直就是独立自主走出了一条靠抹黑实现商业变现的新赛道啊... 我不反对任何接广子的 KOL ，商业合作就是商业合作，各行各业都一样，每个人也都要为自己的钱袋子负责； 但我是真的恶心这种先站在道德高地上把众人唾弃一遍，然后自己跑到第一线做广告头子的虚伪骗子... 他可能以为自己是 zunzun ，所以没人敢惹他，还搞了个“劣迹KOL网站名单”，就是看准了大部分人“想安安静静恰点饭”痛处... 不好意思，这套在我这里不管用，这么久了，整个加密圈子里挂羊头卖狗肉的人是越来越多了，我管不了，但我可以骂，可以锤。 不锤你不代表锤不死你，要锤你就一定捶到死！ 后续还有关于这个撸哥推广的疑似资金盘的项目仍在调查，因为没有找到实锤证据，所以我就没有放上来... 反正也是熊市，大家就爱吃瓜，来，吃个够！ 如果你有任何想要补充的，欢迎在评论区留言。

推荐下，这期 JL Collins × Steven Bartlett《The Diary of a CEO》 的完整播客采访。 很有哲理的财富观，推荐每个人看完结合自己的条件再规划下属于自己的路径： 1️⃣为什么要避免债务。 2️⃣支出低于收入成为习惯有多必要。 3️⃣投资剩余的钱，是未来的底气。 4️⃣学会先获得购买权，再消费。 他在36分钟的时候也谈到了对比特币的态度！ 正片2小时15分钟，链接放在最后， 也可以选择看看我下面有 GPT 的整理版和我的注解，不想听我啰嗦的可以直接去看正片。 JL Collins 就是《The Simple Path to Wealth》的作者， 先说我认为这期采访真正的核心：钱最重要的功能，不是让你买更多东西，而是让你越来越不需要向任何人低头。 也就是说，财富的终点不是消费能力，而是选择权。 这也是整期两个多小时反复回到的主线。 下面是 AI 按采访顺序的梳理： 00:00–03:27｜为什么写《The Simple Path to Wealth》 JL 最初根本没准备写一本畅销书，而是在博客上给女儿 Jessica 留下一套关于钱的知识。 他认为，一个人如果把钱的问题处理好，人生会容易非常多。不是因为钱本身能带来幸福，而是有资源的人拥有更多选择，没有资源的人很多时候连选择的资格都没有。 因此他写作的目标从来不是教女儿如何暴富，而是教她：如何避免因为钱而失去人生的自主权。 03:27–05:10｜绝大多数人对钱最大的误解 普通人的第一反应是： 有钱了可以买什么？ 房子、车、旅行、奢侈品…… JL 认为这是文化灌输给我们的默认思维。 钱当然可以消费，但还有第二个用途： 钱可以替你工作。 你工作→赚到钱→把其中一部分变成资产→资产继续产生钱。 于是慢慢发生一个巨大变化： 一开始，是你用时间换钱； 后来，是钱替你换时间。 所以他建议把“我能用这笔钱买什么”改成： “这笔钱将来能替我赚多少钱、买回多少自由？” 05:10–06:15｜什么叫财务自由 只要你必须每天出售自己的时间、劳动和注意力才能活着，你就仍然依赖某一个愿意付钱给你的人或组织。 老板、客户、公司、平台…… 所以财务自由不是“我有很多钱”。 而是： 工作开始变成可选项。 你可以工作，但不是“不工作就活不下去”。 这个区别非常大。 06:15–13:11｜为什么很多成功人士都有创伤 Steven 谈到自己的经历：年轻时冒险、辍学创业、拼命证明自己，很大程度来自内心的不安全感和创伤。 JL 观察到一个有意思的现象： 很多极度成功的人背后都有某种“我要证明自己”的东西。 创伤、不被认可、自卑、家庭问题…… 它可能成为非常强的驱动力。 但反过来，他也认识一些人，没有那么大的野心，只想过舒服、自由、平静的人生。这些人反而往往成长环境更加稳定。 这引出了一个问题： 巨大的野心究竟是一种能力，还是一种没有被治愈的伤口？ 采访没有给确定答案，但 Steven 明确提到，他认识的一些超级富豪并不快乐。 其中一个重要寓言：和尚与大臣 JL 的书开头有个故事。 两个童年好友，一个后来成为国王身边的大臣，一个成为清贫和尚。 大臣看和尚每天粗茶淡饭，就说： 你如果学会讨好国王，就不用吃这种苦了。 和尚回答： 你如果学会满足于粗茶淡饭，也就不用讨好国王了。 JL 说自己一直更接近和尚。 这其实是他全部财富哲学最简洁的表达： 降低欲望，也是一种提高自由度的方法。 当一个人的“必须拥有”越来越少，他需要讨好的人也会越来越少。 13:11–14:22｜钱与幸福的关系 JL 并不认同“钱能让你幸福”。 他的观点更细： 钱不一定增加幸福，但缺钱可以制造大量痛苦。 催债信、房租、账单、医疗费用、失业风险…… 这些东西会长期占据人的心理空间。 所以财富最先改善的，往往并不是快乐，而是： 减少焦虑。 而且金钱有放大效应。 一个本来就不快乐的人， 变成富豪以后仍然可能不快乐； 一个本身就很满足的人， 有钱以后会获得更多选择。 Steven 也谈到自己以前觉得 Range Rover、 豪宅会带来巨大幸福， 后来真正拥有以后， 发现心理冲击远没有想象中大。 JL 因此强调： 享受财富， 但不要要求财富负责治愈你。 14:22–15:59｜什么才是真正的 F.U. Money 一般人把 FU Money 理解为： 钱多到永远不用工作。 JL 说那其实叫 Financial Independence。 他定义的 FU Money 反而是： 走向财务自由途中已经积累起来的那部分钱。 哪怕你只有足够活六个月的钱， 它都已经开始改变你的行为。 老板羞辱你，你可以离职； 行业不好，你可以休息半年； 想去欧洲旅行，你可以辞职； 想换城市，你不用害怕三个月没收入。 所以财富不是到了终点才有用。 每增加一笔储蓄，你的自由其实已经增加了一点。 15:59–25:32｜采访最有争议的观点：年轻人未必应该买房 JL 不是反房地产。 他自己一生也买过很多房。 但他说： 房子应该首先看作一种生活消费，而不是自动等于一项好投资。 买房最大的问题不只是首付和房贷。 还有装修、家具、维修、房产税、保险、屋顶、花园、设备等等。 所以“我的月供和房租差不多”这个比较经常是错误的。 房租 2500 美元，你大致知道成本； 房贷 2500 美元，可能突然再来一个 2 万美元屋顶。 而且人买房时经常出现一个行为偏差： 银行说你最多可以贷 100 万，你就真的去买一个接近自己极限承受能力的房子。 于是房子开始绑架现金流。 买房真正被忽略的是机会成本和流动性 JL 和 Steven 都特别重视这一点。 20 多岁、30 多岁的时候，人的最大财富可能不是现有资产，而是： 未来几十年的机会。 工作突然要求你去纽约； 创业机会在旧金山； 你想去葡萄牙； 换行业； 认识了另一半； 都需要移动。 租房的人可以很容易离开。 房主却要卖房、承担交易成本，或者突然变成一个根本不想当的房东。 所以 JL 的结论不是： “永远不要买房。” 而是： 年轻且正在快速发展事业时， 不要低估流动性的价值。 等你已经非常有钱， 而且某套房确实提升生活质量，再去买。 那时候你是在强势位置购买， 而不是被房贷绑架。 25:32｜整本书浓缩成三句话 JL 的财富路径非常简单： 避免债务。 支出低于收入。 投资剩余的钱。 基本上整场采访后面的一个多小时， 都在解释这三件事。 26:49–36:03｜债务为什么如此危险 个人消费债务在他眼里几乎是财务自由的反面。 尤其：信用卡债务、消费贷、豪车贷款。 因为你不仅在为过去的消费付款， 还把未来的现金流提前抵押掉了。 他把债务形容成游泳运动员腰上绑着铅块。 不是绝对游不到终点，但难度大得多。 他的还债方法也很明确： 把所有债务列出来； 其他债务付最低还款； 集中现金优先消灭利率最高的债务； 然后第二高、第三高…… 这是数学上效率最高的一种方法。 “必须拥有”的暴政 JL 创造了一个很好的概念： Tyranny of the Must-Haves。 “我必须住这个区。” “孩子必须读这所学校。” “必须有两辆好车。” “必须每年出国。” “必须住大房子。” 每增加一个“必须”，自由就少一点。 他自己年轻时直接存收入的 50%。 但他说自己从没觉得这是“牺牲”。 他的心理账户是： 我不是少花掉了 50%。 我把那 50% 花在了购买自由上。 这一点我觉得是整期非常高级的一个重新定义。 消费其实经常是在购买自尊 Steven 讲了自己年轻时候一个非常真实的经历。 发薪以后立刻买大电视、PlayStation， 因为这些东西能让自己短暂感觉： “我成功了。” 过几天发现没钱，又把东西卖掉。 下一次发工资继续循环。 JL 提醒： 很多炫耀性消费，本质并不是需要那个东西， 而是希望别人通过那个东西认可自己。 他举 Ferrari 的例子： 你开 Ferrari 时以为别人想： “这个人真厉害。” 实际上别人很可能想的是： “如果我开这辆 Ferrari，我一定很帅。” 人家压根没那么关心你。 36:03–38:43｜他为什么不投资 Bitcoin 这里应该也是你比较关心的一段。 JL 明确表示： 他不反对 Bitcoin 存在，但自己不投资。 原因不是他说 Bitcoin 一定归零， 而是他认为 Bitcoin 对他来说属于 speculation， 而不是 investment。 他的投资标准是： 背后最好有一个持续产生经济价值的“发动机”。 企业销售产品、产生利润、现金流增长。 而 Bitcoin 在他的框架里没有这套现金流， 所以他无法估值。 Steven 反驳： 如果 Bitcoin 过去十五年的成功如此巨大， 本身是不是已经证明市场存在真实需求？ JL 承认： 完全可能。 Cathie Wood 等人的长期判断也完全可能最终是对的。 但他说他无法判断未来十年，所以选择不参与。 因此他的立场其实没有标题那么绝对。 不是： “Bitcoin 是骗局。” 而是： “Bitcoin 超出了我的投资框架，所以我把它归类成投机。” 38:43–46:37｜应该还房贷还是投资 答案取决于房贷利率。 因为提前还贷相当于获得一个确定性收益： 如果你的房贷利率是 7%，提前还款大致相当于获得一笔确定性的 7% 成本节省。 房贷利率极低时，投资机会成本更重要； 房贷利率非常高时，提前还款吸引力更高。 他随后解释了利率、房贷本金、利息以及为什么前期月供中利息占比较大。 他也说，不要试图精准预测“什么时候利率最低然后买房”。 因为利率同样很难预测。 最终还是回到： 现在是否买得起，这个房子是否真正改善你的生活。 46:37–55:13｜AI 时代，现在买股票安全吗？ JL 给出的答案很经典： 短期永远不安全，长期反而非常安全。 股票最大的特征不是“危险”，而是： 波动。 如果三年后要买房的钱、明年孩子读书的钱放进股市，很危险。 因为明年完全可能跌 30%、40%。 但如果是十年、二十年甚至更长的钱， 股票是人类历史上极强大的长期财富生产工具之一。 核心条件只有一个： 大跌的时候不能因为恐惧卖掉。 否则再好的资产都救不了你。 所以真正最大的投资风险，有时候不是资产： 而是投资者自己。 男人为什么投资经常不如女人 这里他们谈到一个有意思的行为： tinkering——手痒。 觉得： 这个配置再优化一下； 换个 ETF； 追一下热点； 择个时； 卖了再买回来…… JL 发现很多男性尤其喜欢这样做。 Steven 引用了一些男女投资行为的数据，核心结论是： 男性更倾向承担风险、频繁交易和择时； 女性往往交易更少、更长期持有。 所以即使男性经常“感觉自己更懂投资”，最终反而可能因为过度操作拖累回报。 JL 开玩笑说： 看来自己有非常强的“女性一面”。 他的核心仍然是： 少做事。 55:13–1:02:38｜复利真正发生时是什么样 采访展示了一张长期复利曲线。 早期非常无聊。 本金不断增加，资产增长并没有明显脱离投入的钱。 然后几十年后突然： 曲线翘起来。 JL 说他见过很多已经财务独立的人，反而问他： “我真的财务自由了吗？” 不是他们不会算数学。 而是复利增长到后期会快得令人产生不真实感。 他随后解释 4% guideline： 如果一年生活费 10 万美元， 大约需要： 10 万 × 25 = 250 万美元投资资产。 250 万 × 4%=10 万。 所以可以粗略用： 年度支出 × 25 作为财务独立目标值。 但他刻意不用“4% Rule”，而更喜欢叫 guideline，因为现实情况会变化。The Singju Post 复利最终有一个非常有意思的状态： “所有东西都免费了” 意思不是东西真的不要钱。 而是： 当投资资产每年产生的钱已经高于你的全部消费时， 新消费不再需要靠劳动补回来。 年轻时你舍不得买的东西，后来反而可以轻松买。 这也解释了他的财富哲学： 不是永远节俭。 而是： 先获得购买权，再消费。 而不是提前几十年透支未来购买权。 1:02:38–1:12:54｜“我年轻时不享受，老了有钱有什么意义？” Steven 提出年轻人非常自然的反驳： 20 岁不去旅行、不喝酒、不玩、不买东西，一直省钱，等到 70 岁一身钱，有什么意义？ JL 的回答不是让人苦行。 他首先反对： “享受人生=花很多钱。” 更有意思的是，他说 75 岁以后其实钱非常有用。 因为年纪越大，舒适、安全、医疗、便利的价值越高。 但他年轻的时候也并不是为了“75岁的自己”投资。 他 25 岁攒了约 5000 美元，就敢辞职去欧洲背包旅行。 所以： 储蓄不是只帮助未来的你， 它马上就在帮助今天的你。 5000 美元可能还不能退休， 但已经足够让一个年轻人敢辞掉不喜欢的工作。 他为什么主张储蓄率 50% 第一份正式工作年薪约 1 万美元，他直接存 5000。 他认为 50% 是一个非常强的 benchmark。 在市场正常的情况下， 坚持高储蓄率 + 投资， 大概十几年就可能走向财务独立。 当然这不意味着所有人都必须 50%。 他的意思是： 不要先问： “50% 怎么可能？” 应该先问： 财务自由对我到底值多少钱？ 有人选择星巴克、好房子、名车； 有人选择早点自由。 没有道德上的对错，是优先级不同。 1:07:08｜给孩子最大的投资礼物其实是时间 他特别建议，如果孩子已经有合法劳动收入， 可以尽早利用 Roth IRA 等美国税优账户投资。 原因不是那几千美元有多重要。 而是孩子拥有： 50 年、60 年甚至更长的复利时间。 他说财富积累最强大的变量之一就是： Time。 越早开始，后来需要付出的本金越少。 1:12:54–1:20:04｜税优账户到底有什么意义 他详细讲了美国的： 401(k)、403(b)、IRA、Roth IRA。 传统退休账户的本质通常不是“不交税”， 而是：延迟交税。 现在收入高时把钱放进去； 投资增长； 退休以后收入降低，税率可能下降； 再把钱取出来。 同时雇主的 401(k) match 基本属于： 应该优先拿的“免费钱”。 他也提醒： tax deferred ≠ tax free。 JL 自己反而出现了一个特殊情况： 退休后因为写书、事业成功，税率甚至比以前高， 因此传统税延策略对他没有达到典型效果。 1:20:04–1:27:39｜他到底买什么资产 答案极其无聊： 低成本、广泛分散的指数基金。 他的代表选择就是 Vanguard： VTSAX——美国 Total Stock Market Index Fund。 大约覆盖数千家美国上市公司。 为什么？ 因为他完全不知道未来哪个公司会赢。 但指数有一个非常厉害的机制： 赢家越来越大，自然在指数中的权重越来越高； 输家不断萎缩，最终被淘汰； 新的赢家自动进来。 JL 给它起了一个词： self-cleansing——自我清洁。 Sears 曾经像今天 Amazon+Walmart 一样强大。 后来 Sears 消失了。 但指数投资者不需要提前预测 Sears 会死， 也不需要提前猜 Amazon 会赢。 市场替你完成替换。The Singju Post 为什么他不直接买 Nasdaq 100？ Steven 提出： AI、机器人、自动驾驶都属于科技， 过去十年 Nasdaq 又表现极好， 那为什么不直接重仓科技？ JL 承认： 这个逻辑完全合理。 甚至过去十年确实会赚得更多。 问题只有一个： 你仍然是在预测未来。 今天科技领先， 不代表未来四十年始终由科技这个分类领先。 所以 JL 说： 我买整个市场。 科技继续赢——我已经持有科技巨头； 科技输了——新的赢家同样会自动进入我的组合。 所以他放弃一部分极致收益潜力，换来： 不需要预测未来。 1:27:39｜全片最好的投资比喻：啤酒与泡沫 JL 现场倒了一杯啤酒。 杯子里两部分： Beer = 企业真正创造的经济价值。 收入、利润、现金流、业务。 Foam = 市场情绪。 恐惧、贪婪、AI 故事、想象力、炒作、估值。 股价=Beer + Foam。 问题在于现实股票不像透明酒杯，我们很难知道到底多少是啤酒，多少是泡沫。 他拿 Tesla 举例： Tesla 当前估值中包含大量对机器人、自动驾驶等未来业务的预期。 如果未来这些业务真的实现： 泡沫会慢慢变成啤酒。 如果没有实现： 泡沫就可能消失。 巴菲特为什么那么厉害 用 JL 的啤酒逻辑： Benjamin Graham 早期寻找的是： 价值 1 美元的“啤酒”，市场只卖 0.7 美元。 巴菲特后来逐渐升级成： 与其极低价买垃圾，不如合理价格买极好的企业。 优秀企业： 品牌强； 竞争壁垒高； 盈利能力强； 管理优秀。 最难的地方不是分析。 而是： 拥有足够的耐心什么都不做。 所以他们谈到 Munger / Buffett 一个非常重要的投资原则： 不要妨碍复利自己工作。 1:33:40–1:36:06｜市场暴跌怎么办 答案： 不要卖。 2020 年疫情就是案例。 市场暴跌，恐慌蔓延。 但企业和经济最终恢复。 如果你因为新闻而清仓，可能在最低点附近离开； 随后又因为上涨产生 FOMO，在高位重新买回。 所以 JL 的方法很简单： 长期资金继续持有； 如果仍在积累期，甚至可以继续买。 真正危险的是： 把正常波动理解成世界末日。 短线交易和投资完全是两种东西 用“Beer/Foam”理论： 买企业未来几十年的盈利能力，是 investment。 试图预测明天、下周、下个月市场情绪产生的 Foam，是 trading/speculation。 后者在 JL 看来非常接近赌博。 他们也吐槽各种“教你稳定交易赚钱”的课程： 如果真的存在一个可以持续提款的秘密策略， 为什么最赚钱的业务会变成卖课？ 这不是说所有金融教育都是骗局，而是在提醒： 对“快速、稳定、高收益的交易秘诀”高度警惕。 1:39:26｜需不需要财务顾问 JL 对财务顾问整体比较怀疑。 他的一个有意思的判断是： 当你已经懂得足够多，能够识别一个优秀财务顾问的时候，你可能也已经懂得足够多，可以自己投资。 尤其要注意利益冲突。 比如顾问按照 AUM 收 1% 管理费。 你有 100 万美元交给他； 突然想拿 50 万提前还房贷。 如果他说“还”，自己的管理费收入立刻减少一半。 不代表他一定会骗你。 但： 激励结构已经产生冲突。 所以永远要知道： “给我建议的人，是怎么赚钱的？” 1:42:13｜JL Collins 自己到底怎么配置 他当时透露大致： 80% VTSAX 美国全市场股票 15% Total Bond Market 债券 5% Money Market / 现金类资产 另外有两处自住房性质的小房地产， 但在净资产中比例很低。 他已经 75 岁，这个股票比例其实非常激进。 他自己也明确说： 不一定适合其他同龄人。 债券的作用主要不是赚钱，而是降低波动。 他把“风险”重新定义： 股票短期风险大，因为波动； 但长期能对抗通胀。 债券短期稳定； 但长期可能输给通胀。 因此： 安全与否必须带上时间维度。 1:45:23｜Steven 现场问 ChatGPT：普通人如何财务自由 ChatGPT 给出的答案大意和 JL 几乎一样： 控制支出； 购买低成本广泛指数； 长期持有； 让复利工作。 JL 开玩笑： ChatGPT 应该是把他的书拿去训练了。 随后 Steven 又问： 怎样提高收入？ JL 的答案： 提高技能。 ChatGPT 的答案也类似： 学习市场需求高的技能。 1:46:26–1:49:33｜AI 时代应该学什么 Steven 讲自己年轻时候学 Social Media。 创业虽然失败，但因此站在了一个新行业浪潮最前面。 后来企业疯狂需要懂社交媒体的人， 于是那个失败经历反而变成极高价值的人力资本。 JL 由此讲： Failure 是成长的一部分。 甚至创业世界里， 有些投资人更喜欢经历过失败的创始人。 Steven 给未来孩子的建议很有意思： 如果不知道学什么， 去一个处于技术浪潮最前沿的 startup 工作。 哪怕它最后倒闭。 因为你会离创始人很近； 离问题很近； 离失败很近； 离新产业真正发生的地方也很近。 这可能比一个安稳的大公司职位学得更多。 1:49:33以后｜收入低不等于不能财务自由 JL 举了两个极端例子。 一个朋友一辈子收入可能没超过 4 万美元， 却最终财务独立。 另一个金融行业朋友： 90 年代奖金就有 80 万美元； 年收入大约百万美元； 结果仍然接近月光。 为什么？ 豪宅、车、孩子学校、社交圈…… JL 甚至认为： 高收入有时候反而是财务自由的障碍。 因为高收入会自动把你推入另一个消费比较体系。 普通人比较车。 富人比较房子。 更富的人比较游艇。 游戏没有终点。 收入越来越高， Lifestyle Creep 也越来越大。 所以： 决定财务独立的不是绝对收入， 而是收入与欲望之间的差值。 随后谈到了一个经常被忽略的财富杀手：离婚 Steven 讲了一个， 身价可能数亿美元的朋友正在经历长期离婚诉讼。 律师费、资产估值争议、 强迫出售长期持有的股票、税务损失、精神压力…… JL 的结论是： 选人生伴侣同时也是一个巨大的财务决定。 当然 Steven 也补充非常重要的另一面： 如果另一方为了家庭和孩子牺牲职业， 财富本身可能也是夫妻双方共同创造的。 所以他们并不是简单讨论“如何避免分钱”。 真正谈的是： 婚姻是你人生最大的经济合伙关系之一。 Prenup：其实每个人都有婚前协议 一个很有意思的观点： 即使你“不签 Prenup”， 你也并不是没有 Prenup。 你只是选择： 使用政府默认替你制定的 Prenup。 所以问题不是： “要不要规定离婚后怎么处理？” 而是： 你们两个人提前共同决定； 还是几十年以后让法律制度替你决定。 他们认为对于资产复杂的人， 提前认真讨论反而更加成熟。 JL 结婚 44 年最大的经验 Steven 问他： 怎么选对伴侣？ JL 本来一直说自己运气很好， 因为结婚前根本没认真谈过钱。 后来有一次当着妻子的面讲这个故事， 妻子直接纠正他： 两个人第一次约会的时候， JL 就已经跟她讨论储蓄率，甚至说： “你应该存下收入的 50%。” JL 才意识到： 原来财务观早就被自己自然表达出来了。 两个人长期婚姻稳定的一部分原因，就是： 在金钱价值观上高度一致。 1:59:53｜75 岁以后，他最大的遗憾是什么 这是整期采访后面突然非常深的一段。 JL 首先说： 他不太喜欢“如果当时……”这种思维。 因为你永远不知道另一条路是不是真的更好。 创业失败可能导致后来成功； 一次看似错误的选择可能塑造后面的你。 所以从人生路径角度： 他没有特别大的遗憾。 但有两个关于父亲的私人遗憾。 第一个遗憾：童年拒绝父亲的礼物 小时候父亲非常喜欢动手做东西。 有一次给他买了一个电动锯作为礼物。 JL 完全不喜欢，表现得非常失望。 他看到父亲脸上的受伤。 七十年过去，他仍然记得。 他说： 自己当时只是孩子， 也不应该过度责怪那个年纪的自己。 但这件事教会了他： 有时候礼物的价值不在礼物，而在送礼人的心。 第二个，也是他人生最大的遗憾： 父亲去世前的最后一次谈话 JL 24 岁时，父亲因为肺气肿住院。 去世前一天，父亲坐在病床边告诉他： 自己今晚可能要死了。 年轻的 JL 本能回答： 不会的，你会好的，别这样想。 结果父亲那天晚上真的去世了。 五十年以后，JL 才完全理解那个场景： 父亲根本不是需要一句： “别担心，一切都会好起来。” 他是一个已经知道自己即将死亡的人， 想和自己的儿子谈谈死亡。 JL 最大的遗憾是： 自己当时没有成熟到意识到这个邀请。 不是选错答案。 而是： 根本不知道那里存在一道选择题。 说到这里他明显非常动情。 最后谈到死亡 JL 说自己大概率认为： 死亡之后什么都没有。 但他同时对死亡非常好奇。 他并不急着死， 身体和精神状态允许的话仍然很喜欢活着。 只是到了 75 岁，他会好奇： 如果自己错了呢？ 如果真的存在另一边呢？ 最后的问题：人生到底什么最重要？ JL 给出了一个很反鸡汤的答案： 从宇宙尺度上看，什么都不重要。 人类在宇宙时间尺度里只是极短的一瞬。 一个人的生命更短。 所以他不相信宇宙赋予每个人某种宏大使命。 但是，他认为这反而是一件解放人的事情。 因为：既然没有必须完成的宇宙任务， 那就：好好生活；善待别人；尽可能享受这趟旅程； 利用你拥有的自主权，把唯一这一生过好。 他说的不是： “人生没有意义，所以什么都不用做。” 恰恰相反： 正因为没有第二次， 所以更应该把这一次过好。 所以我很喜欢他这段发言。 最后 Steven 播放了一首关于“God on the Train”的诗，主题也与 JL 的观点呼应： 不要为了某个遥远的天堂忽略眼前这一生，善良、不伤害别人、认真活着，本身可能已经足够。 我看完整期以后，认为最值得记住的是下面这一套递进关系：钱 → 资产 → 现金流 → 选择权 → 不被迫 → 自由。 很多人财富增长以后，走的是另一条路：钱 → 消费升级 → 固定成本升级 → 欲望升级 → 必须赚更多钱 → 更不自由。 两个人可能拥有完全相同的净资产，最后得到的东西却完全相反。 这才是 JL Collins 这期采访真正想讲的东西。 而他那句“把收入的 50% 花在自由上”的思维尤其值得琢磨——储蓄不是没有消费，而是在消费一种看不见的东西：未来不必向任何人低头的权利。 视频链接：

Robinhood 自从 2018 年底因为「由 SIPC 提供保险的支票/储蓄账号」被监管搞了之后，就变得非常乖，公司原有的 move fast & break things 文化被压制了。 在整个 Gary Gensler 时期，Coinbase CEO 在那里怼天怼地怼 SEC，Robinhood 则连灰色地带都不敢碰一下。这是由 Robinhood 的 Chief Legal Officer Dan Gallagher 决定的，他跟 Gary Gensler 关系还不错，但公司内部的产品研发团队并不满意这种对创新的压制。 Robinhood 在 IPO 之前就尝试从英国登录欧洲，产品都做好演示给英国的监管部门看，看完既不批准也不拒绝，大意就是「你敢发布就发布吧，我看舆情来决定要不要搞你」。Robinhood 不敢发布，把产品代码全删了。 这类事件明显影响产品研发团队的士气，「我们辛辛苦苦做出来的产品，因为合规而白做？你怎么不把合规搞明白再让我们做呢？」但当时的氛围就是这样子，产品研发不如市场机会值钱，在不能错失市场机会时先牺牲产品研发，最后合规不亮绿灯就放弃。

2024年法国人均GDP为46,103美元，密西西比州人均GDP为55,876美元。 美国密西西比人显见的比法国人要有钱，但是你环顾四周，感受肯定是相反的。 巴黎是美好生活的代名词，法国是美国人梦寐以求的高尚生活，里维埃拉的别墅、葡萄酒产区的城堡、精致的乡村广场。 这是《华盛顿邮报》专栏作者发表的一番见解，她认为人们在欧洲看到的是历史沉淀下来的旧时财富，而美国拥有的是完全不同类型的财富。 美国人的购买力比欧洲人强得多，但为什么没有人会觉得密西西比州可以和法国相提并论呢。 那是因为欧洲的大部分地区，拥有的是沉淀在建筑中的过去财富。如今的欧洲早就不再建造这类建筑了。 当你驱车前往欧洲人建造的新社区，看起来并不比美国郊区有多惊艳。在很多方面，甚至不如美国郊区宜居，因为那里的房子更小，装修也更简陋。 美国拥有的是数量惊人的便宜土地。在这片土地上，人们造了许多更大、更多的房子，美国人享受着更多的商品。

端午节回了趟老家，跟一些农民做了交流，一些信息，想到哪就写到哪，随手记录下： 1.几年前，国家出了政策，超过60岁就禁止去建筑公司打工，断了很多老年农民工的活路。年纪大了，“只能回农村到田间地头挖来挖去，种点农作物，希望能挖出一点钱来。”（某农民原话）。 2.农民最羡慕的就是有退休金的公务员、事业单位退休人员。 3.我们村里还有好几个同龄人还打光棍，娶不到老婆。有几类群体很容易打光棍： - 基本都是当年从小就读书成绩一般的，大都初中毕业就出去打工了。（一个例外是，毕业后学会了开挖掘机，结婚了，生了一儿一女。村里农民原话：“这个是唯一没读出来书混的还可以的”。 - 或者家庭悲惨的，比如从小爸爸因病去世的。 -家里有2个儿子的：我知道的就有3家，都是家里2个儿子，5个打光棍，一个通过中介找了个越南老婆。 4.我的一个小学同班同学，读过大学，学的是航海相关专业，毕业后当海员，工资还可以，在县城买了房，生了三胎。哦对了，他上面有3个姐姐，他是老四。从小很文静瘦弱、被一堆姐姐照顾的的一个男生，没想到去当了海员。祝福他。 5.村里有一家是三个儿子，是我们那里小学校长家，水平和条件就比一般农村好多了。大儿子读书一般，没读大学，在县城买了房；二儿子和三儿子都考上了省会的211，现在都在外省的大城市。 6.村里还有另一家是三个儿子的，情况如何，这次信息没获取到。但从小学习成绩都一般。PS：第三个儿子跟我是小学同班同学，小名叫“三女儿”，因为他爸妈第三胎想要个女儿。😂 7.以上4条，我观察到的，一个结论就是：同一个村里，都是同族同姓，往上推到辛亥革命后的民国初年，都是来自同一个先人老太爷，生了几个儿子，扎根在村子里。后代基因和生长环境差不多，生儿子最后发展不同，唯一最大的变量，就是来自母亲的基因。所以，任何人—不止农民，城市人一样如此，如果你想生儿子，找老婆一定要重视智商。儿子智商基因大都由母亲决定。 8.回到第3条里提到的，村里某男性，找了个越南老婆的。他是1980年的，在县城肯德基送外卖，每个月能赚5、6千。在县城也买了房。2024年通过中介找了个越南老婆，彩礼18.8万。（中介应该要拿去很大一部分）。当初协议里规定了，每个月还要寄给越南女方家里2000元人民币。 去年底老婆怀了个双胞胎女儿，现在六七个月了，但好像胎儿出了点问题，去县城医院看，被建议转去省会城市医院看了。又要花不少钱。 他弟弟，应该是1984年的，小学时读书成绩不错，但是，从小得了类风湿关节炎（GPT：它本质上是一种慢性自身免疫性炎症病。简单说，就是免疫系统本来应该攻击细菌、病毒，但它错误地攻击自己的关节滑膜，导致关节长期发炎、肿胀、疼痛、僵硬，时间久了可能破坏软骨和骨头，造成关节变形。）随着年纪变大，经常发病，卧床，严重影响日常生活和学习。后来高考考了个外省专科学校。后来大学刚毕业，被网络诈骗，把他爸爸在建筑工地一辈子打工的钱都被骗光了。从此一蹶不振。加上类风湿病情加重，最近好几年都在家里待着。听说走路都困难了。 加上最近他嫂子双胞胎胎儿出了问题。他爸爸70多岁了，也不准去建筑工地打工了，“每天希望去田里挖出点收入来”，压力山大。可能是村里最惨的了。 9.关于找越南老婆。这次回去得知，我们那里最近几年还不少。从我舅舅那得知，他们隔壁村就有好几个。有的是通过中介，有的是通过越南媳妇介绍她认识的越南女孩。有一个越南媳妇，结婚几个月就跑掉了。彩礼都是18.8万。 10.农民对生儿子有执念，生三胎政策，对他们而言，最大的价值，是“如果你前2胎都是女儿”，那么可以多一次的摸奖机会。 11.如果第三次摸奖还是女儿怎么办？提前花钱找地方“照一下”，性别是女儿就提前打掉。 12.我很小时候有一个记忆，听我奶奶跟大人聊天是听到讲的，但印象非常深刻。当年90年代，村里，有一家头2胎都是女儿，但那时候没有“照一下”的路子，后面又连续生了2个女儿，都深夜在洗澡的盆子里溺亡，然后扔河里。对外就说深夜突发疾病死了，然后尸体处理掉了。 所以，这次回去，我还去我们当地一个文化古迹逛了下。原来约1000年左右的宋朝，有一个历史名人看当地有“溺（女）婴”的恶俗，还建立了一个救护女婴的孤儿院。 13.还想起一件事，小时候村里有一个女孩，比我小五六岁吧，是从隔壁村捡来的。她小时候，被亲生父母仍在路边，被我们村里某家有2个儿子的人抱走了。他家条件还可以。 14.农民对孩子的教育培养无能为力，对社会的动向也一无所知。农民的后代的学习成绩和未来发展如何，基本全靠基因变异。 15.还听到一个村里的故事。某男，1984年的，读的是大专，找了个县城的女生结婚了，生了个龙凤胎。毕业后一直都在昆明，打理帮老婆家里在昆明开的旅店。 问题就在于，因为婆媳关系不好（具体是什么原因不好我也不得而知，这次没聊到，而且都没生活在一起。），所以他老婆在龙凤胎里的儿子很小的时候，就不带儿子，还打儿子，坚持要送到农村，让爷爷奶奶带。 所以，一对龙凤胎，男孩从小跟着爷爷奶奶（现在都70多了）生活在农村、读农村学校，现在快上高中了。女儿从小跟着爸爸妈妈生活在大城市昆明。 婆媳关系不好，都没生活在一起，能有多大的仇恨呢？但是这个媳妇，厉害的地方在于，抓住了农村人的命门：欺负你家的男丁，让他继续当农民。即便他是我生的。 这种也算是悲剧吧。