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推荐下，这期 JL Collins × Steven Bartlett《The Diary of a CEO》 的完整播客采访。
很有哲理的财富观，推荐每个人看完结合自己的条件再规划下属于自己的路径：
1️⃣为什么要避免债务。
2️⃣支出低于收入成为习惯有多必要。
3️⃣投资剩余的钱，是未来的底气。
4️⃣学会先获得购买权，再消费。
他在36分钟的时候也谈到了对比特币的态度！
正片2小时15分钟，链接放在最后，
也可以选择看看我下面有 GPT 的整理版和我的注解，不想听我啰嗦的可以直接去看正片。
JL Collins 就是《The Simple Path to Wealth》的作者，
先说我认为这期采访真正的核心：钱最重要的功能，不是让你买更多东西，而是让你越来越不需要向任何人低头。
也就是说，财富的终点不是消费能力，而是选择权。
这也是整期两个多小时反复回到的主线。
下面是 AI 按采访顺序的梳理：
00:00–03:27｜为什么写《The Simple Path to Wealth》
JL 最初根本没准备写一本畅销书，而是在博客上给女儿 Jessica 留下一套关于钱的知识。
他认为，一个人如果把钱的问题处理好，人生会容易非常多。不是因为钱本身能带来幸福，而是有资源的人拥有更多选择，没有资源的人很多时候连选择的资格都没有。
因此他写作的目标从来不是教女儿如何暴富，而是教她：如何避免因为钱而失去人生的自主权。
03:27–05:10｜绝大多数人对钱最大的误解
普通人的第一反应是：
有钱了可以买什么？
房子、车、旅行、奢侈品……
JL 认为这是文化灌输给我们的默认思维。
钱当然可以消费，但还有第二个用途：
钱可以替你工作。
你工作→赚到钱→把其中一部分变成资产→资产继续产生钱。
于是慢慢发生一个巨大变化：
一开始，是你用时间换钱；
后来，是钱替你换时间。
所以他建议把“我能用这笔钱买什么”改成：
“这笔钱将来能替我赚多少钱、买回多少自由？”
05:10–06:15｜什么叫财务自由
只要你必须每天出售自己的时间、劳动和注意力才能活着，你就仍然依赖某一个愿意付钱给你的人或组织。
老板、客户、公司、平台……
所以财务自由不是“我有很多钱”。
而是：
工作开始变成可选项。
你可以工作，但不是“不工作就活不下去”。
这个区别非常大。
06:15–13:11｜为什么很多成功人士都有创伤
Steven 谈到自己的经历：年轻时冒险、辍学创业、拼命证明自己，很大程度来自内心的不安全感和创伤。
JL 观察到一个有意思的现象：
很多极度成功的人背后都有某种“我要证明自己”的东西。
创伤、不被认可、自卑、家庭问题……
它可能成为非常强的驱动力。
但反过来，他也认识一些人，没有那么大的野心，只想过舒服、自由、平静的人生。这些人反而往往成长环境更加稳定。
这引出了一个问题：
巨大的野心究竟是一种能力，还是一种没有被治愈的伤口？
采访没有给确定答案，但 Steven 明确提到，他认识的一些超级富豪并不快乐。
其中一个重要寓言：和尚与大臣
JL 的书开头有个故事。
两个童年好友，一个后来成为国王身边的大臣，一个成为清贫和尚。
大臣看和尚每天粗茶淡饭，就说：
你如果学会讨好国王，就不用吃这种苦了。
和尚回答：
你如果学会满足于粗茶淡饭，也就不用讨好国王了。
JL 说自己一直更接近和尚。
这其实是他全部财富哲学最简洁的表达：
降低欲望，也是一种提高自由度的方法。
当一个人的“必须拥有”越来越少，他需要讨好的人也会越来越少。
13:11–14:22｜钱与幸福的关系
JL 并不认同“钱能让你幸福”。
他的观点更细：
钱不一定增加幸福，但缺钱可以制造大量痛苦。
催债信、房租、账单、医疗费用、失业风险……
这些东西会长期占据人的心理空间。
所以财富最先改善的，往往并不是快乐，而是：
减少焦虑。
而且金钱有放大效应。
一个本来就不快乐的人，
变成富豪以后仍然可能不快乐；
一个本身就很满足的人，
有钱以后会获得更多选择。
Steven 也谈到自己以前觉得 Range Rover、
豪宅会带来巨大幸福，
后来真正拥有以后，
发现心理冲击远没有想象中大。
JL 因此强调：
享受财富，
但不要要求财富负责治愈你。
14:22–15:59｜什么才是真正的 F.U. Money
一般人把 FU Money 理解为：
钱多到永远不用工作。
JL 说那其实叫 Financial Independence。
他定义的 FU Money 反而是：
走向财务自由途中已经积累起来的那部分钱。
哪怕你只有足够活六个月的钱，
它都已经开始改变你的行为。
老板羞辱你，你可以离职；
行业不好，你可以休息半年；
想去欧洲旅行，你可以辞职；
想换城市，你不用害怕三个月没收入。
所以财富不是到了终点才有用。
每增加一笔储蓄，你的自由其实已经增加了一点。
15:59–25:32｜采访最有争议的观点：年轻人未必应该买房
JL 不是反房地产。
他自己一生也买过很多房。
但他说：
房子应该首先看作一种生活消费，而不是自动等于一项好投资。
买房最大的问题不只是首付和房贷。
还有装修、家具、维修、房产税、保险、屋顶、花园、设备等等。
所以“我的月供和房租差不多”这个比较经常是错误的。
房租 2500 美元，你大致知道成本；
房贷 2500 美元，可能突然再来一个 2 万美元屋顶。
而且人买房时经常出现一个行为偏差：
银行说你最多可以贷 100 万，你就真的去买一个接近自己极限承受能力的房子。
于是房子开始绑架现金流。
买房真正被忽略的是机会成本和流动性
JL 和 Steven 都特别重视这一点。
20 多岁、30 多岁的时候，人的最大财富可能不是现有资产，而是：
未来几十年的机会。
工作突然要求你去纽约；
创业机会在旧金山；
你想去葡萄牙；
换行业；
认识了另一半；
都需要移动。
租房的人可以很容易离开。
房主却要卖房、承担交易成本，或者突然变成一个根本不想当的房东。
所以 JL 的结论不是：
“永远不要买房。”
而是：
年轻且正在快速发展事业时，
不要低估流动性的价值。
等你已经非常有钱，
而且某套房确实提升生活质量，再去买。
那时候你是在强势位置购买，
而不是被房贷绑架。
25:32｜整本书浓缩成三句话
JL 的财富路径非常简单：
避免债务。
支出低于收入。
投资剩余的钱。
基本上整场采访后面的一个多小时，
都在解释这三件事。
26:49–36:03｜债务为什么如此危险
个人消费债务在他眼里几乎是财务自由的反面。
尤其：信用卡债务、消费贷、豪车贷款。
因为你不仅在为过去的消费付款，
还把未来的现金流提前抵押掉了。
他把债务形容成游泳运动员腰上绑着铅块。
不是绝对游不到终点，但难度大得多。
他的还债方法也很明确：
把所有债务列出来；
其他债务付最低还款；
集中现金优先消灭利率最高的债务；
然后第二高、第三高……
这是数学上效率最高的一种方法。
“必须拥有”的暴政
JL 创造了一个很好的概念：
Tyranny of the Must-Haves。
“我必须住这个区。”
“孩子必须读这所学校。”
“必须有两辆好车。”
“必须每年出国。”
“必须住大房子。”
每增加一个“必须”，自由就少一点。
他自己年轻时直接存收入的 50%。
但他说自己从没觉得这是“牺牲”。
他的心理账户是：
我不是少花掉了 50%。
我把那 50% 花在了购买自由上。
这一点我觉得是整期非常高级的一个重新定义。
消费其实经常是在购买自尊
Steven 讲了自己年轻时候一个非常真实的经历。
发薪以后立刻买大电视、PlayStation，
因为这些东西能让自己短暂感觉：
“我成功了。”
过几天发现没钱，又把东西卖掉。
下一次发工资继续循环。
JL 提醒：
很多炫耀性消费，本质并不是需要那个东西，
而是希望别人通过那个东西认可自己。
他举 Ferrari 的例子：
你开 Ferrari 时以为别人想：
“这个人真厉害。”
实际上别人很可能想的是：
“如果我开这辆 Ferrari，我一定很帅。”
人家压根没那么关心你。
36:03–38:43｜他为什么不投资 Bitcoin
这里应该也是你比较关心的一段。
JL 明确表示：
他不反对 Bitcoin 存在，但自己不投资。
原因不是他说 Bitcoin 一定归零，
而是他认为 Bitcoin 对他来说属于 speculation，
而不是 investment。
他的投资标准是：
背后最好有一个持续产生经济价值的“发动机”。
企业销售产品、产生利润、现金流增长。
而 Bitcoin 在他的框架里没有这套现金流，
所以他无法估值。
Steven 反驳：
如果 Bitcoin 过去十五年的成功如此巨大，
本身是不是已经证明市场存在真实需求？
JL 承认：
完全可能。
Cathie Wood 等人的长期判断也完全可能最终是对的。
但他说他无法判断未来十年，所以选择不参与。
因此他的立场其实没有标题那么绝对。
不是：
“Bitcoin 是骗局。”
而是：
“Bitcoin 超出了我的投资框架，所以我把它归类成投机。”
38:43–46:37｜应该还房贷还是投资
答案取决于房贷利率。
因为提前还贷相当于获得一个确定性收益：
如果你的房贷利率是 7%，提前还款大致相当于获得一笔确定性的 7% 成本节省。
房贷利率极低时，投资机会成本更重要；
房贷利率非常高时，提前还款吸引力更高。
他随后解释了利率、房贷本金、利息以及为什么前期月供中利息占比较大。
他也说，不要试图精准预测“什么时候利率最低然后买房”。
因为利率同样很难预测。
最终还是回到：
现在是否买得起，这个房子是否真正改善你的生活。
46:37–55:13｜AI 时代，现在买股票安全吗？
JL 给出的答案很经典：
短期永远不安全，长期反而非常安全。
股票最大的特征不是“危险”，而是：
波动。
如果三年后要买房的钱、明年孩子读书的钱放进股市，很危险。
因为明年完全可能跌 30%、40%。
但如果是十年、二十年甚至更长的钱，
股票是人类历史上极强大的长期财富生产工具之一。
核心条件只有一个：
大跌的时候不能因为恐惧卖掉。
否则再好的资产都救不了你。
所以真正最大的投资风险，有时候不是资产：
而是投资者自己。
男人为什么投资经常不如女人
这里他们谈到一个有意思的行为：
tinkering——手痒。
觉得：
这个配置再优化一下；
换个 ETF；
追一下热点；
择个时；
卖了再买回来……
JL 发现很多男性尤其喜欢这样做。
Steven 引用了一些男女投资行为的数据，核心结论是：
男性更倾向承担风险、频繁交易和择时；
女性往往交易更少、更长期持有。
所以即使男性经常“感觉自己更懂投资”，最终反而可能因为过度操作拖累回报。
JL 开玩笑说：
看来自己有非常强的“女性一面”。
他的核心仍然是：
少做事。
55:13–1:02:38｜复利真正发生时是什么样
采访展示了一张长期复利曲线。
早期非常无聊。
本金不断增加，资产增长并没有明显脱离投入的钱。
然后几十年后突然：
曲线翘起来。
JL 说他见过很多已经财务独立的人，反而问他：
“我真的财务自由了吗？”
不是他们不会算数学。
而是复利增长到后期会快得令人产生不真实感。
他随后解释 4% guideline：
如果一年生活费 10 万美元，
大约需要：
10 万 × 25 = 250 万美元投资资产。
250 万 × 4%=10 万。
所以可以粗略用：
年度支出 × 25
作为财务独立目标值。
但他刻意不用“4% Rule”，而更喜欢叫 guideline，因为现实情况会变化。The Singju Post
复利最终有一个非常有意思的状态：
“所有东西都免费了”
意思不是东西真的不要钱。
而是：
当投资资产每年产生的钱已经高于你的全部消费时，
新消费不再需要靠劳动补回来。
年轻时你舍不得买的东西，后来反而可以轻松买。
这也解释了他的财富哲学：
不是永远节俭。
而是：
先获得购买权，再消费。
而不是提前几十年透支未来购买权。
1:02:38–1:12:54｜“我年轻时不享受，老了有钱有什么意义？”
Steven 提出年轻人非常自然的反驳：
20 岁不去旅行、不喝酒、不玩、不买东西，一直省钱，等到 70 岁一身钱，有什么意义？
JL 的回答不是让人苦行。
他首先反对：
“享受人生=花很多钱。”
更有意思的是，他说 75 岁以后其实钱非常有用。
因为年纪越大，舒适、安全、医疗、便利的价值越高。
但他年轻的时候也并不是为了“75岁的自己”投资。
他 25 岁攒了约 5000 美元，就敢辞职去欧洲背包旅行。
所以：
储蓄不是只帮助未来的你，
它马上就在帮助今天的你。
5000 美元可能还不能退休，
但已经足够让一个年轻人敢辞掉不喜欢的工作。
他为什么主张储蓄率 50%
第一份正式工作年薪约 1 万美元，他直接存 5000。
他认为 50% 是一个非常强的 benchmark。
在市场正常的情况下，
坚持高储蓄率 + 投资，
大概十几年就可能走向财务独立。
当然这不意味着所有人都必须 50%。
他的意思是：
不要先问：
“50% 怎么可能？”
应该先问：
财务自由对我到底值多少钱？
有人选择星巴克、好房子、名车；
有人选择早点自由。
没有道德上的对错，是优先级不同。
1:07:08｜给孩子最大的投资礼物其实是时间
他特别建议，如果孩子已经有合法劳动收入，
可以尽早利用 Roth IRA 等美国税优账户投资。
原因不是那几千美元有多重要。
而是孩子拥有：
50 年、60 年甚至更长的复利时间。
他说财富积累最强大的变量之一就是：
Time。
越早开始，后来需要付出的本金越少。
1:12:54–1:20:04｜税优账户到底有什么意义
他详细讲了美国的：
401(k)、403(b)、IRA、Roth IRA。
传统退休账户的本质通常不是“不交税”，
而是：延迟交税。
现在收入高时把钱放进去；
投资增长；
退休以后收入降低，税率可能下降；
再把钱取出来。
同时雇主的 401(k) match 基本属于：
应该优先拿的“免费钱”。
他也提醒：
tax deferred ≠ tax free。
JL 自己反而出现了一个特殊情况：
退休后因为写书、事业成功，税率甚至比以前高，
因此传统税延策略对他没有达到典型效果。
1:20:04–1:27:39｜他到底买什么资产
答案极其无聊：
低成本、广泛分散的指数基金。
他的代表选择就是 Vanguard：
VTSAX——美国 Total Stock Market Index Fund。
大约覆盖数千家美国上市公司。
为什么？
因为他完全不知道未来哪个公司会赢。
但指数有一个非常厉害的机制：
赢家越来越大，自然在指数中的权重越来越高；
输家不断萎缩，最终被淘汰；
新的赢家自动进来。
JL 给它起了一个词：
self-cleansing——自我清洁。
Sears 曾经像今天 Amazon+Walmart 一样强大。
后来 Sears 消失了。
但指数投资者不需要提前预测 Sears 会死，
也不需要提前猜 Amazon 会赢。
市场替你完成替换。The Singju Post
为什么他不直接买 Nasdaq 100？
Steven 提出：
AI、机器人、自动驾驶都属于科技，
过去十年 Nasdaq 又表现极好，
那为什么不直接重仓科技？
JL 承认：
这个逻辑完全合理。
甚至过去十年确实会赚得更多。
问题只有一个：
你仍然是在预测未来。
今天科技领先，
不代表未来四十年始终由科技这个分类领先。
所以 JL 说：
我买整个市场。
科技继续赢——我已经持有科技巨头；
科技输了——新的赢家同样会自动进入我的组合。
所以他放弃一部分极致收益潜力，换来：
不需要预测未来。
1:27:39｜全片最好的投资比喻：啤酒与泡沫
JL 现场倒了一杯啤酒。
杯子里两部分：
Beer = 企业真正创造的经济价值。
收入、利润、现金流、业务。
Foam = 市场情绪。
恐惧、贪婪、AI 故事、想象力、炒作、估值。
股价=Beer + Foam。
问题在于现实股票不像透明酒杯，我们很难知道到底多少是啤酒，多少是泡沫。
他拿 Tesla 举例：
Tesla 当前估值中包含大量对机器人、自动驾驶等未来业务的预期。
如果未来这些业务真的实现：
泡沫会慢慢变成啤酒。
如果没有实现：
泡沫就可能消失。
巴菲特为什么那么厉害
用 JL 的啤酒逻辑：
Benjamin Graham 早期寻找的是：
价值 1 美元的“啤酒”，市场只卖 0.7 美元。
巴菲特后来逐渐升级成：
与其极低价买垃圾，不如合理价格买极好的企业。
优秀企业：
品牌强；
竞争壁垒高；
盈利能力强；
管理优秀。
最难的地方不是分析。
而是：
拥有足够的耐心什么都不做。
所以他们谈到
Munger / Buffett 一个非常重要的投资原则：
不要妨碍复利自己工作。
1:33:40–1:36:06｜市场暴跌怎么办
答案：
不要卖。
2020 年疫情就是案例。
市场暴跌，恐慌蔓延。
但企业和经济最终恢复。
如果你因为新闻而清仓，可能在最低点附近离开；
随后又因为上涨产生 FOMO，在高位重新买回。
所以 JL 的方法很简单：
长期资金继续持有；
如果仍在积累期，甚至可以继续买。
真正危险的是：
把正常波动理解成世界末日。
短线交易和投资完全是两种东西
用“Beer/Foam”理论：
买企业未来几十年的盈利能力，是 investment。
试图预测明天、下周、下个月市场情绪产生的 Foam，是 trading/speculation。
后者在 JL 看来非常接近赌博。
他们也吐槽各种“教你稳定交易赚钱”的课程：
如果真的存在一个可以持续提款的秘密策略，
为什么最赚钱的业务会变成卖课？
这不是说所有金融教育都是骗局，而是在提醒：
对“快速、稳定、高收益的交易秘诀”高度警惕。
1:39:26｜需不需要财务顾问
JL 对财务顾问整体比较怀疑。
他的一个有意思的判断是：
当你已经懂得足够多，能够识别一个优秀财务顾问的时候，你可能也已经懂得足够多，可以自己投资。
尤其要注意利益冲突。
比如顾问按照 AUM 收 1% 管理费。
你有 100 万美元交给他；
突然想拿 50 万提前还房贷。
如果他说“还”，自己的管理费收入立刻减少一半。
不代表他一定会骗你。
但：
激励结构已经产生冲突。
所以永远要知道：
“给我建议的人，是怎么赚钱的？”
1:42:13｜JL Collins 自己到底怎么配置
他当时透露大致：
80% VTSAX 美国全市场股票
15% Total Bond Market 债券
5% Money Market / 现金类资产
另外有两处自住房性质的小房地产，
但在净资产中比例很低。
他已经 75 岁，这个股票比例其实非常激进。
他自己也明确说：
不一定适合其他同龄人。
债券的作用主要不是赚钱，而是降低波动。
他把“风险”重新定义：
股票短期风险大，因为波动；
但长期能对抗通胀。
债券短期稳定；
但长期可能输给通胀。
因此：
安全与否必须带上时间维度。
1:45:23｜Steven 现场问 ChatGPT：普通人如何财务自由
ChatGPT 给出的答案大意和 JL 几乎一样：
控制支出；
购买低成本广泛指数；
长期持有；
让复利工作。
JL 开玩笑：
ChatGPT 应该是把他的书拿去训练了。
随后 Steven 又问：
怎样提高收入？
JL 的答案：
提高技能。
ChatGPT 的答案也类似：
学习市场需求高的技能。
1:46:26–1:49:33｜AI 时代应该学什么
Steven 讲自己年轻时候学 Social Media。
创业虽然失败，但因此站在了一个新行业浪潮最前面。
后来企业疯狂需要懂社交媒体的人，
于是那个失败经历反而变成极高价值的人力资本。
JL 由此讲：
Failure 是成长的一部分。
甚至创业世界里，
有些投资人更喜欢经历过失败的创始人。
Steven 给未来孩子的建议很有意思：
如果不知道学什么，
去一个处于技术浪潮最前沿的 startup 工作。
哪怕它最后倒闭。
因为你会离创始人很近；
离问题很近；
离失败很近；
离新产业真正发生的地方也很近。
这可能比一个安稳的大公司职位学得更多。
1:49:33以后｜收入低不等于不能财务自由
JL 举了两个极端例子。
一个朋友一辈子收入可能没超过 4 万美元，
却最终财务独立。
另一个金融行业朋友：
90 年代奖金就有 80 万美元；
年收入大约百万美元；
结果仍然接近月光。
为什么？
豪宅、车、孩子学校、社交圈……
JL 甚至认为：
高收入有时候反而是财务自由的障碍。
因为高收入会自动把你推入另一个消费比较体系。
普通人比较车。
富人比较房子。
更富的人比较游艇。
游戏没有终点。
收入越来越高，
Lifestyle Creep 也越来越大。
所以：
决定财务独立的不是绝对收入，
而是收入与欲望之间的差值。
随后谈到了一个经常被忽略的财富杀手：离婚
Steven 讲了一个，
身价可能数亿美元的朋友正在经历长期离婚诉讼。
律师费、资产估值争议、
强迫出售长期持有的股票、税务损失、精神压力……
JL 的结论是：
选人生伴侣同时也是一个巨大的财务决定。
当然 Steven 也补充非常重要的另一面：
如果另一方为了家庭和孩子牺牲职业，
财富本身可能也是夫妻双方共同创造的。
所以他们并不是简单讨论“如何避免分钱”。
真正谈的是：
婚姻是你人生最大的经济合伙关系之一。
Prenup：其实每个人都有婚前协议
一个很有意思的观点：
即使你“不签 Prenup”，
你也并不是没有 Prenup。
你只是选择：
使用政府默认替你制定的 Prenup。
所以问题不是：
“要不要规定离婚后怎么处理？”
而是：
你们两个人提前共同决定；
还是几十年以后让法律制度替你决定。
他们认为对于资产复杂的人，
提前认真讨论反而更加成熟。
JL 结婚 44 年最大的经验
Steven 问他：
怎么选对伴侣？
JL 本来一直说自己运气很好，
因为结婚前根本没认真谈过钱。
后来有一次当着妻子的面讲这个故事，
妻子直接纠正他：
两个人第一次约会的时候，
JL 就已经跟她讨论储蓄率，甚至说：
“你应该存下收入的 50%。”
JL 才意识到：
原来财务观早就被自己自然表达出来了。
两个人长期婚姻稳定的一部分原因，就是：
在金钱价值观上高度一致。
1:59:53｜75 岁以后，他最大的遗憾是什么
这是整期采访后面突然非常深的一段。
JL 首先说：
他不太喜欢“如果当时……”这种思维。
因为你永远不知道另一条路是不是真的更好。
创业失败可能导致后来成功；
一次看似错误的选择可能塑造后面的你。
所以从人生路径角度：
他没有特别大的遗憾。
但有两个关于父亲的私人遗憾。
第一个遗憾：童年拒绝父亲的礼物
小时候父亲非常喜欢动手做东西。
有一次给他买了一个电动锯作为礼物。
JL 完全不喜欢，表现得非常失望。
他看到父亲脸上的受伤。
七十年过去，他仍然记得。
他说：
自己当时只是孩子，
也不应该过度责怪那个年纪的自己。
但这件事教会了他：
有时候礼物的价值不在礼物，而在送礼人的心。
第二个，也是他人生最大的遗憾：
父亲去世前的最后一次谈话
JL 24 岁时，父亲因为肺气肿住院。
去世前一天，父亲坐在病床边告诉他：
自己今晚可能要死了。
年轻的 JL 本能回答：
不会的，你会好的，别这样想。
结果父亲那天晚上真的去世了。
五十年以后，JL 才完全理解那个场景：
父亲根本不是需要一句：
“别担心，一切都会好起来。”
他是一个已经知道自己即将死亡的人，
想和自己的儿子谈谈死亡。
JL 最大的遗憾是：
自己当时没有成熟到意识到这个邀请。
不是选错答案。
而是：
根本不知道那里存在一道选择题。
说到这里他明显非常动情。
最后谈到死亡
JL 说自己大概率认为：
死亡之后什么都没有。
但他同时对死亡非常好奇。
他并不急着死，
身体和精神状态允许的话仍然很喜欢活着。
只是到了 75 岁，他会好奇：
如果自己错了呢？
如果真的存在另一边呢？
最后的问题：人生到底什么最重要？
JL 给出了一个很反鸡汤的答案：
从宇宙尺度上看，什么都不重要。
人类在宇宙时间尺度里只是极短的一瞬。
一个人的生命更短。
所以他不相信宇宙赋予每个人某种宏大使命。
但是，他认为这反而是一件解放人的事情。
因为：既然没有必须完成的宇宙任务，
那就：好好生活；善待别人；尽可能享受这趟旅程；
利用你拥有的自主权，把唯一这一生过好。
他说的不是：
“人生没有意义，所以什么都不用做。”
恰恰相反：
正因为没有第二次，
所以更应该把这一次过好。
所以我很喜欢他这段发言。
最后 Steven 播放了一首关于“God on the Train”的诗，主题也与 JL 的观点呼应：
不要为了某个遥远的天堂忽略眼前这一生，善良、不伤害别人、认真活着，本身可能已经足够。
我看完整期以后，认为最值得记住的是下面这一套递进关系：钱 → 资产 → 现金流 → 选择权 → 不被迫 → 自由。
很多人财富增长以后，走的是另一条路：钱 → 消费升级 → 固定成本升级 → 欲望升级 → 必须赚更多钱 → 更不自由。
两个人可能拥有完全相同的净资产，最后得到的东西却完全相反。
这才是 JL Collins 这期采访真正想讲的东西。
而他那句“把收入的 50% 花在自由上”的思维尤其值得琢磨——储蓄不是没有消费，而是在消费一种看不见的东西：未来不必向任何人低头的权利。
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我特别喜欢看那些农村自己盖房子的视频
虽然我也有农村老家
也有宅基地
但是我一直没整
我觉得是浪费钱
我知道自己很难长期回老家呆
但是我很喜欢看居者有其屋
尤其是每个人都能按照自己的喜好
设计建造装修自己的房子
日本的一建户其实是很好的政策
我们的城市都是高楼大厦
限制了人类这种本能
如果大城市周边的卫星城
土地可以自由流转
应该会成为一个人口新的增长区域
随着城市发展市中心的地价太贵
欧美也呈现郊区变成了别墅区
富人搬去了学校搬去了反而宜居了
让城市成为经济效率中心
让郊区成为宜居的生活重心
花几十万就可以买块地
再花几十万就能盖房子
随着空间品质的提升
愿意生孩子的人就会变多
让所有人都挤在高层里
是土地财政的过渡状态
现在既然已经依靠不上土地财政这个了
及时调整还是需要的
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2024年法国人均GDP为46,103美元，密西西比州人均GDP为55,876美元。
美国密西西比人显见的比法国人要有钱，但是你环顾四周，感受肯定是相反的。
巴黎是美好生活的代名词，法国是美国人梦寐以求的高尚生活，里维埃拉的别墅、葡萄酒产区的城堡、精致的乡村广场。
这是《华盛顿邮报》专栏作者发表的一番见解，她认为人们在欧洲看到的是历史沉淀下来的旧时财富，而美国拥有的是完全不同类型的财富。
美国人的购买力比欧洲人强得多，但为什么没有人会觉得密西西比州可以和法国相提并论呢。
那是因为欧洲的大部分地区，拥有的是沉淀在建筑中的过去财富。如今的欧洲早就不再建造这类建筑了。
当你驱车前往欧洲人建造的新社区，看起来并不比美国郊区有多惊艳。在很多方面，甚至不如美国郊区宜居，因为那里的房子更小，装修也更简陋。
美国拥有的是数量惊人的便宜土地。在这片土地上，人们造了许多更大、更多的房子，美国人享受着更多的商品。
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我们生活的第一个转折，是我俩一起上公安大学（1）
结婚后，对物质没有过多要求的我们，也能满足在单位宿舍的寄居生活，安稳、便宜。没有理想，缺乏与现实的比较，人就没有前进的动力，也看不见需要跨越的台阶，生活没有波峰也没有低谷，像首咿咿呀呀没有副歌、也不知道何时休止的曲子。
后来有一个很大的困难是单位说宿舍紧张，让我们搬出。一时手足无措的我们，找了办公室管后勤的小头目，低声下气地让人宽限几日，那人带着深重的理解和同情，和颜悦色地拒绝了。然后我们堵着一股气，仓皇搬进正在装修的交警队家属院……那时候居然没考虑到甲醛啊各种有毒物质的侵害，就那么在灰尘与机器喧嚣中度过了自负且难的一段日子，记得当时一有朋友来，就说眼睛酸得受不了，而我们，居然练就得百毒不侵，什么感觉都没有。
时间快进，一年后，我怀孕，前五个月吃了吐，吐了吃，吃了又吐，有两三周完全靠输液维持生命，整天躺在一个简易钢丝床上，被家人从客厅挪到阳台，晒点太阳……后来去四川绵阳生产，期间遭遇911世贸大厦倾覆。产后休整了三个多月，才去上班。
这次上班，遭遇了很多小打击，比如自己创办的小刊物《刑警之页》根本得不到领导的赏识和肯定，每天的工作就是收发报纸信件，月底做个报表；比如单位领导迁新居我们不得不从捉襟见肘的工资里拿出一部分去随礼，过年过节更是无一例外，各个层级的领导，厚此薄彼谁都不合适，人陷入这种畸形的人情债中，难以超脱；比如徐的司机身份总是带给心高气傲的他许多尴尬……尽管我给我们制定了许多计划来区别浑浑噩噩的日子，要一起写日记，要一起不放弃学习英文（也茫然不知道有什么作用当时），要每年国内旅行两次，然而生活还是单薄地可以一眼看到底。
所以偶尔看到可以脱产去北京公安大学上学的信息的时候，我俩沸腾了。
都是没有正经上过大学的人，他过早地参加工作，我高中毕业后只考上了司法学校，一个比高中课业轻松，荒废时日为主的高中专……彼此都没在大学的绿荫地上打过滚，没有在学操场的跑道上跑过步，没有去过明亮的阶梯教室，没有泡过大学的图书馆，没有吃过学生食堂……甚至因为闪婚，都没有正经谈过恋爱，人生多么不完整。所以当即就决定参加成人高考，一起手拉手去享受不一样的生活，看看生活到底会出现几个岔路口，可让人犹豫徘徊。
于是报名，找书复习。考试一直都很顺利，只有在最后一门考数学的时候，徐和我蹲在西兰路口，等去咸阳的长途汽车，他说：数学挺难，我怕考不好，都没什么希望，到底去不去？我也极其不定，还是他最后自我安慰说：算了，前面的都考完了，这一门放弃多可惜，随便去考考吧，如果努力了，就不会有什么遗憾了，否则没去的话，后悔也来不及了……当时的我们，看着路上车来车往，只知左行可到先，右行可以到达兰州。
两个人思来想去，最后还是上了长途公共汽车，决定即使是浪费时间，也把最后一门课给坚持下来。半途而废总是一个错误的选择。
考完试，我俩手拉手从咸阳纺织中学（如果没记错的话）的大门走出来，有阳光有微风，步履是那样的轻快，我们其实也不知道，命运就在那一刻，就已经注定了会有个拐弯。
几个月后，我们同时收到录取通知书，很开心，但也很担忧，刨去当时女儿才刚刚10个月不说，单单每年的学费，家里根本就无法同时负担得起两个人，怎么办？后来经过商议，我父母同意负担我的学费，徐的学费则由他的父母承担。当时单位说好是让我带薪上学的，由于徐不是在职在编公务员，所以他离开是没有工资的，生活费问题就暂定这样解决，实际上因为我的工资一直拖欠（只知农民工会被拖欠工资，不知道当时身为警察的公务员，工资也会被拖欠吧？），花的都是徐的父亲的工资，公婆缩衣节食，为我们上学提供最大的支持。
为什么当时双方的父母们会支持我们一起上学？其实最现实的一个原因是，单位领导承诺，只要学到本事，拿到正经文凭，徐就可以从原来的合同制工人转为在职在编的公务员。务实的父母们，是因为这个，才下血本，让我们抛下十个月的幼女，去北京虚掷时间与金钱。而我们，则完全是被一种新生活，一种新体验所鼓舞着，根本想不了太多，就觉得人生这个旅程，不能缺少真正的大学生活，我们必须在可能的时候去补上这一课。
未完待续
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一直在体验 「@dappOS_com 」的xBubble 最新 Vibe Coding 功能
AI 圈一直在讨论OPC（One Person Company，一人公司）
我越来越能理解，为什么大家都说它可能会成为未来创业的新模式。
对于我这种零代码基础的人来说，终于可以把脑海里的商业想法，一点点变成现实。
以前我一直想做一个AI 装修设计网站，甚至想尝试开一家装修设计工作室。
但过去总觉得门槛太高。
一个装修行业的网站，通常要找产品经理、UI 设计、前端、后端开发，少则几万元，多则十几万元，还要等上几个月。
对于大多数中小装修工作室来说，这笔投入并不轻松。
但现在，只需要把自己的需求告诉 AI：帮我做一个装修设计的网站，用户上传户型图，输入预算和喜欢的风格，网站自动生成装修方案、预算清单、材料建议，并支持预约设计师。
就能快速生成一个可以实际使用的网站。
我做的网站：
用户可以上传户型图→选择装修风格（现代、奶油风、原木风、轻奢等）→ 输入装修预算→ AI 自动生成装修方案和空间设计建议→在线预约设计师咨询→展示案例、报价和施工流程
整个获客、咨询、展示、预约的流程，几乎都可以在线完成。
xBubble 的Vibe Coding正在成为OPC 时代的重要基础设施。
过去，一个装修工作室想拥有自己的数字化平台，可能需要投入几万元、等待几个月。
现在，一个设计师借助 AI，就能自己搭建官网、收集客户需求、展示作品、接受预约，甚至根据用户反馈不断迭代功能。
AI 降低的，不只是开发成本。
更重要的是，它大幅降低了创业成本、试错成本和验证商业模式的成本。
未来真正的竞争力，或许不再是谁会写代码。
而是谁能更快发现真实需求，把一个想法快速做成产品，并持续优化。
这也是我觉得 @dappOS_com 最有意思的地方。
它不仅是在帮你写代码，更是在让越来越多普通人拥有创造产品、运营业务，甚至开启一人公司的能力。
未来，很多小而美的生意，也许都会这样诞生。
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如果你进银行抢 100 万美元，你要坐牢。
但如果 7-Eleven 抢你 100 万，这叫“商业合同到期”。
很多普通人的终极梦想，是攒一笔钱，加盟一个像 7-Eleven 这样的全球大连锁，图个旱涝保收。
Javed 就是这么想的。
他在悉尼南部花 100 万美元买下了一家 7-Eleven。
辛辛苦苦干了十年，把生意做得红红火火。
结果，十年加盟协议和租约到期了。
正常人觉得，生意这么好，大家继续续约，合作共赢对吧？
总部可不这么想。
协议快到期时，总部逼他卖掉店铺。
等 Javed 找好了买家，总部却直接出手，连续三次否决、否决、再否决，活生生把交易拖到流产。
一直拖到合同截止日期的那一天。
早上六点整，天刚蒙蒙亮。
7-Eleven 总部直接派了一队穿着反光背心的“彪形大汉”，带着锁匠，直接开进店里。
拉起隔离带，关掉油价牌，强行清点库存。
然后换锁，把 Javed 的公司名字从窗户上抠掉，换成总部的直营实体名称。
Javed 和他的兄弟被迫站在车道上看着，当场被剥夺了进入的权利。
一分钱补偿都没有，直接扫地出门。
Javed 辛苦养大了十年的“孩子”，被亲爹合法强占了。
他说，当年签约时，总部的人跟我说了上百次，“我们是一家人，是伙伴”。
现在看，哪个家里人会干这种事？
这还真不是个例。
另一个叫 Zeeshan 的加盟商，也是花了 60 万美元买下店铺，最后被用同样的方式剥夺一切，背了一屁股贷款被踢出门。
墨尔本一个花 70 万买店的加盟商，现在每天活在极度恐慌里，只想半价亏本把店贱卖了逃生。
但总部就是不批准新买家，摆明了是想把时间耗光，等协议一到期就无偿接管。
最操蛋的是什么？
这一切，居然完全是合法的。
资本的合同条款早就设计好了陷阱。
协议到期，总部有权不续约。
你以为你是借着巨头的翅膀创业，其实你只是自备干粮、替地主开荒的奴隶。
等你把最难熬的阶段熬过去，把选址、客源、运营全部跑通，把这家店做成了下金蛋的鸡。
不好意思，合同到期，地主收回，直接变直营。
连之前你自己花巨资升级的设备和装修，都成了总部的免费资产。
怎么分辨你常去的 7-Eleven 是加盟商在苦苦支撑，还是已经被总部“合法抢劫”了？
看收银台旁边的玻璃窗。
如果是加盟店，上面会写着店主自己的小公司名字（比如 Javed 的店写着 Alpha Fusion）。
如果是直营店，上面只会有冷冰冰的 “7 Eleven Stores Proprietary Limited”。
在资本的绞肉机里，从来就没有温情。
你把人家当“家庭”，人家只把你当一次性“开荒耗材”。
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